Что такое овердрафт: о финансовом инструменте простыми словами

Рынок банковских услуг активно развивается. Все больше граждан обращается в банки за услугами кредитования.

Распространенным стало предоставление краткосрочной ссуды в форме овердрафта. Однако часто термины, произносимые банковскими сотрудниками, совершенно неясны для клиентов.

Попробуем объяснить на примерах, что такое – овердрафт, как переводится слово и его значение, кому он нужен и как оформляется.

Содержание статьи:

• Понятие и значение слова
• Как работает, виды банковской услуги
• Особенности предоставления
• Чем может быть опасен
• Преимущества и недостатки для физических и юридических лиц

Подобрать и получить выгодный кредит

Понятие и значение слова

Овердрафт – это форма краткосрочного кредита в рамках конкретного банковского лимита.

Держатель карты может рассчитываться даже тогда, когда на его текущем счету недостаточно средств.

Такой перерасход позволяет клиенту не только пользоваться имеющимися средствами, но и, так сказать, уходить в минус. Этим минусом и является продукт, о котором мы ведем речь.

Он доступен как физическим, так и юридическим лицам, разница только в необходимых для оформления документах.

Что такое овердрафт:

Как работает, виды банковской услуги

Принцип действия банковского продукта довольно простой. Допустим, работник получает на зарплатную карту выплату в 10 000 рублей.

При необходимости банк позволяет ему использовать еще такое же количество средств. И такой мини-заём гасится первыми деньгами, которые поступят на счет заемщика.

При размещении депозита все клиенты банка могут получить карту с овердрафтом, которая будет привязана к депозитному договору. Можно и не пользоваться им, чтоб не терять процентную прибыль.

Воспользоваться услугой могут юридические лица и малые предприятия. Об особенностях оформления этого кредита для ИП, представителей малого бизнеса и предприятий вы узнаете в отдельной статье.

Выделяется два вида овердрафта: разрешенный и неразрешенный.

Под первым понимается кредит, на который подал заявку сам клиент, а банк ее одобрил. Тогда клиент может использовать заём полностью на законных основаниях.

Но также перерасход средств по карте может быть следствием нарушения работы платежных систем, и появляется овердрафт, не разрешенный банком, также именуемый «техническим».

Он может возникать по причине смены курса, операций, которые не были подтверждены, банковских технических ошибок. Технические перерасходы – не такое уж частое явление, но забывать о них не стоит. Владелец карты должен тщательно контролировать остатки своих средств.

Незапланированное превышение расходов невозможно для юридических лиц, поскольку все операции закрепляются документально.

В соответствии с другой градацией, овердрафты бывают беззалоговые и обеспеченные. В первом случае кредитная линия подключается без залогов. Под залог же кредитные учреждения могут брать недвижимость, находящийся в обороте товар, ценные бумаги, право на дебиторскую задолженность и т.д.

Срок предоставления под залог больше, чем в беззалоговом варианте.

Особенности предоставления

Основным условием является поступление финансовых ресурсов на банковскую карту.

К заемщикам предъявляются следующие требования:

Для получения одобрения нужно подать заявку на оформление услуги и предоставить необходимые документы. Список их может устанавливаться банками индивидуально.

Обычно все они запрашивают:

Организации могут устанавливать овердрафт клиентам без подтверждения зарплаты. Однако тогда предоставляется выписка по счету за конкретный период.

Период кредитования бывает разным, но обычно он не больше двенадцати месяцев. В течение целого года клиент может использовать заемные средства, однако по истечении срока потребуется новое переоформление услуги.

Лимит перерасхода тоже определяется индивидуально. Размер его зависит от поступающих на счет платежей.

Каждая организация устанавливает максимальный размер выдачи ресурсов по овердрафту. Он выражается в процентах от общего количества платежей.

В установленные сроки заемщики могут погашать долги овердрафта без переплат.

Но даже учитывая высокий процент, переплата вряд ли будет серьезной из-за небольшого срока кредитования и небольших сумм заложенности.

Преимуществом будет непосредственный процесс погашения задолженности. Не нужно платить посредникам либо посещать отделение банка. Долг гасится автоматически при любых поступлениях средств на карточку.

Сначала гасится перерасход, а затем штрафы и проценты при их наличии, поскольку просрочки при этой форме кредитования редки – даже при минимальной сумме поступления долг хотя бы частично перекрывается.

Чем может быть опасен

Основной недостаток овердрафта — высокие процентные ставки.

Задолженность нужно погашать в полном размере, а не частями, как при обычном кредитовании.

Обычно услуга предоставляется на конкретный срок, часто на время от зарплаты до зарплаты.

Банки негласно изучают финансы заемщика, и если есть сомнения в платежеспособности последнего договор может быть моментально расторгнут.

Овердрафт прямо определяется состоянием текущего счета. Опасность в том, что человек, имея доступ к определенной сумме, может забыть о погашении долга.

Речь идет о техническом овердрафте – задолженности при выплате средств. Возникает это обычно при перерасходе доступного по договору лимита.

Тогда кроме основной переплаты могут начисляться проценты за просрочку, в несколько раз превышающие потраченную сумму. Бывает, что человек случайно снимает со счета большую сумму, включающую средства, предоставленные банком.

При этом можно выплатить лишнее. При выпуске новой карты услуга овердрафта может подключиться к ней автоматически, и если клиент об этом не знает, он может немало переплатить.

Поэтому нужно проверять все закрепленные за карточкой услуги.

Преимущества и недостатки для физических и юридических лиц

Для физических лиц преимуществом овердрафта является простая процедура оформления, особенно если пункт о нем есть в договоре на карту.

И также плюс в несложном погашении и, при своевременных внесениях, в низких переплатах.

Недостаток же, как и в случае с другими видами кредитования, в возможности изменения процентной ставки банком в одностороннем порядке, если договор не предполагает другое.

Для юридических лиц этот инструмент удобен тем, что помогает им выполнять имеющиеся финансовые обязательства, не имея достаточных средств на счете.

В целом это довольно полезный финансовый инструмент, но нужно помнить об обязательствах.

Важно понимать, что есть определенные риски, и погашать средства в соответствии с установленными сроками

Нравится статья? Оцени и поделись с друзьями в соцсетях!