Ипотека на вторичное жилье: на какие проценты банков можно рассчитывать и как их максимально понизить?
Ипотека на вторичное жилье – один из самых популярных продуктов банков с выгодными процентами. Несмотря на то, что ипотечная программа...
Как взять ипотеку на вторичное жилье: пошаговая инструкция для заёмщика
«Квартирный вопрос» был и остаётся актуальным для тысяч людей. Очень часто оформление ипотеки – единственный реальный способ стать владельцем своего жилья, перестать делить жилплощадь с родственниками или всю жизнь кочевать по съёмным квартирам.
Ипотека – одна из разновидностей целевых жилищных займов, которые предоставляются под залог вторичного (приобретаемого или уже принадлежащего заёмщику) жилья.
На оформление ипотеки могут рассчитывать только платёжеспособные заёмщики, у которых есть реальная возможность выплатить задолженность кредитору.
Полученные от банка средства направляются на покупку конкретной квартиры или дома либо их части. За деньги кредитора можно купить также нежилое помещение, комнату, гараж и т. д.
к оглавлению ↑
Условия
Человека, у которого не было опыта ипотечного кредитования, при оформлении ждёт немало сюрпризов.
У ипотеки есть несколько особенностей, отличающих её от любых других розничных кредитов.
- Первоначальный платеж – как минимум 15-20% от цены приобретаемого жилья заёмщику придётся внести в банк ещё до подписания кредитного договора. На оплату первоначального взноса идут средства клиента.
- Целевой характер – деньги направляются только на покупку жилья и ни на что другое. Приобретаемая квартира должна соответствовать условиям банка: срок эксплуатации дома, качество инженерных коммуникаций, отсутствие претензий на жилплощадь со стороны третьих лиц.
- Обязательное обеспечение. Жилищные кредиты всегда предоставляются под залог недвижимости, которая либо покупается, либо уже принадлежит клиенту. Размер ипотеки составляет до 80% от оценочной компанией стоимости залога.
- Длительный срок кредитования. Выплачивать задолженность можно в течение 10-30 лет, что делает ежемесячные платежи по кредиту «подъёмными» даже при крупном займе.
- Строгие требования к потенциальному заёмщику, созаёмщикам по кредиту, залоговому имуществу. Перед предоставлением кредита платежеспособность клиента банкиры будут проверять досконально. Поэтому даже пара негативных записей в кредитной истории человека могут лишить его шансов на получение ипотеки.
- Переход к заёмщику права собственности на недвижимость в момент подписания ипотечного договора. После покупки заёмщик становится владельцем квартиры. Однако продать или подарить жильё, сделать в нём перепланировку до полного погашения задолженности перед банком у него нет права.
к оглавлению ↑Ипотека в силу закона – в чем отличие от ипотеки в силу договора? Много полезной информации, которая может вам пригодиться, найдете на нашем сайте.
Как сделать возврат 13 процентов по ипотечному кредиту, какие документы для этого потребуются, узнайте из нашего материала.
Вы знаете, как самостоятельно рассчитать сумму ежемесячного платежа по ипотеке? Формулу для расчета ищите здесь: https://cursinfo.com/rasschitat-ipoteku/.
Преимущества
Перед покупкой квартиры заёмщику нужно сделать выбор между предложениями на рынках первичной и вторичной недвижимости.
Преимущества квартир в новостройках: их сравнительно низкая цена, гарантированная юридическая чистота.
При покупке такой квартиры можно быть уверенным: прежние собственники на жилплощадь претендовать не будут.
Несмотря на все преимущества новостроек, вторичка по-прежнему остаётся более популярной, ее предпочитают большинство ипотечных заёмщиков.
Есть несколько причин популярности покупки готового жилья:
- Большой выбор банков. Многие организации предоставляют средства только на покупку квартир на вторичку.
- Минимальные ипотечные ставки. Кредиты под 7-9% годовых банки предлагают именно покупателям вторичной недвижимости. А с повышением стоимости кредитования на время завершения строительства покупателю готового жилья сталкиваться не придётся.
- Меньший размер первоначального взноса, большие сроки кредитования. Предоставляя деньги на покупку готового жилья, банк рискует меньше, чем при покупке квартиры в новостройке. Поэтому условия предоставления кредитных средств для заёмщика будут гораздо мягче.
- Оперативность. Заёмщик может въехать в квартиру сразу после оформления кредита, не неся расходы на аренду жилья.
- Гарантированные эксплуатационные характеристики. При покупке готового жилья больше вероятность, что состояние труб, коммуникаций, кровли и стен не принесёт неприятных сюрпризов.
- Обустроенная инфраструктура. В полностью возведённых и обустроенных спальных районах есть удобные транспортные развязки, уже построены больницы, детские сады, школы, парковки, устроена придомовая территория. Таким образом, удобство жизни в конкретном районе можно оценить заранее.
Подводные камни кредитного продукта
Главная проблема, с которой рискует столкнуться заёмщик – возможное мошенничество со стороны продавца.
Далеко не все продающиеся квартиры имеют юридическую чистоту.
Может выясниться, что на момент продажи в квартире был зарегистрирован несовершеннолетний ребёнок или иной член семьи, а значит, сделка является незаконной.
Поэтому при покупке жилья досконально проверить все связанные со сделкой нюансы должен юрист.
Только часть обратившихся за ипотекой клиентов всё-таки получает одобрение от банкиров. Хотя жилищные кредиты предлагают десятки банков, это далеко не гарантия лояльности банкиров к потенциальному клиенту.
Кроме стандартных требований, в каждой кредитной организации действует свой алгоритм оценки заёмщиков (система скоринга).
По результатам такой оценки и принимается решение – будет ли кандидату предоставлен кредит, о какой сумме и условиях может идти речь.
Поэтому нет смысла заниматься поиском жилья до обращения в банк – реальная сумма ипотечного кредита может оказаться меньше ожидаемой вами величины.
Положительное решение о выдаче средств будет действительным в течение 3-6 месяцев, а за этот период выбрать квартиру более, чем реально.
Кто может получить
Базовые требования к потенциальному заёмщику совпадают в большинстве банков:
- гражданство РФ, регистрация в регионе, где есть отделения выбранного банка;
- трудоспособный возраст (чаще – не моложе 21 года на момент оформления кредита и не старше 55-60 лет на дату его полного погашения);
- источник постоянного дохода, трудовой стаж от года;
- положительная «кредитная история» (особенно охотно банки дают кредиты своим проверенным заёмщикам или зарплатным клиентам);
- отсутствие судимостей, проблем с психикой.
Чаще дополнительным требованием является также наличие платежеспособного созаёмщика или поручителя.
Как купить квартиру на вторичном рынке, какими критериями руководствоваться при выборе жилья:
к оглавлению ↑В какой банк обратиться
По статистике большинство активных ипотечных займов оформлено в Сбербанке и ВТБ.
Однако интересные кредитные программы есть также в Транскапитале, Райффайзенбанке, МКБ, Газпромбанке, Промсвязьбанке, Тинькофф и некоторых других организациях.
Ориентировочные условия предоставления средств:
- процентные ставки от 6,09 до 13,69% годовых, средний диапазон 7-9%;
- минимальный первоначальный взнос – 15-20% от стоимости недвижимости;
- длительность срока кредитования – от 6 месяцев до 30 лет;
- сумма займа – от 300 тыс. до 10 млн рублей (реже – до 100 млн рублей).
Дополнительные преференции:
- Упрощённая процедура рассмотрения заявки и получения займа.
- Возможность подтвердить сумму дохода клиента документом произвольной формы или справкой по форме банка;
- Отсутствие дополнительных комиссионных платежей.
Есть отдельные программы для военнослужащих, распорядителей средств материнского капитала.
Специальные условия предусмотрены по программам ипотеки с господдержкой, которая действует в ВТБ, Металлинвестбанке, ТКБ.
Выгодную ипотеку можно оформить в Сбербанке.
Общие условия по ипотечным программам можно узнать на сайтах банков. Подсчитать ориентировочную величину ежемесячных платежей, общую сумму переплаты по займу и размер первоначального платежа можно с помощью специального ипотечного калькулятора.
к оглавлению ↑Как погасить ипотеку материнским капиталом в Сбербанке? Какие условия и процентные ставки предлагает банк, вы узнаете, прочитав нашу статью.
А можно ли взять ипотеку под материнский капитал? Список документов и порядок действий для заемщиков мы подготовили в нашем обзоре.
Читайте на нашем сайте, что значит реструктуризация ипотечного кредита и какие условия оформления сделки по этой программе есть в Сбербанке.
Необходимые документы, порядок действий при оформлении
Даже в рамках одной кредитной программы условия предоставления денег будут зависеть от величины дохода клиента, размера оплачиваемого первоначального взноса, срока кредитования.
Чтобы узнать, какие условия по ипотеке готов предложить банк именно вам, придётся потратить время на подачу ипотечной заявки.
Самое разумное решение – подать заявку сразу в 3-5 банков и впоследствии выбрать более выгодное из всех предложений.
Стандартный пакет необходимых для кредита документов включает:
- заявление-анкету;
- оригинал и ксерокопии всех страниц гражданского паспорта;
- копии свидетельств ИНН, пенсионного страхования;
- документы о семейном положении (свидетельства о браке или его расторжении, рождении детей);
- документы об образовании;
- заверенная работодателем трудовая книжка, военный билет (для мужчин);
- справку о доходах;
- документы, подтверждающие право собственности заёмщика на недвижимость, транспорт, земельные участки, ценные бумаги и банковские депозиты;
- копии всех кредитных договоров с выписками, отражающими состояние ссудного счёта.
В случае получения одобрения от банка, придётся подготовить пакет бумаг, касающийся ипотечного жилья: заключение оценочной компании, выписку из домовой книги и т.д.
Есть несколько этапов оформления ипотеки для потенциального заёмщика:
- подача заявки и пакета необходимых документов на получение кредита;
- получение одобрения от кредитора;
- поиск жилья;
- подготовка необходимых документов, оценка жилого помещения, оформление необходимых страховых полисов;
- заключение ипотечной сделки.
Важные нюансы
Сравнивая кредитные предложения разных банков, нужно учитывать все возможные расходы, дополнительные требования и комиссии.
Например, банк может настаивать на дополнительном страховании платежеспособности заёмщика или на оплате комиссии за аренду сейфовой ячейки при проведении сделки и т. д.
Иногда обращение к кредитному брокеру будет более выгодным, чем попытка оформить ипотеку самому.
Специалист посоветует, в какие банки подать заявку, поможет с подготовкой документов, а иногда добьется более выгодных условий по ипотечному кредиту.
Ипотека на рынке вторичного жилья:
Оформление ипотеки – процесс длительный и непростой, но шанс иметь собственное жильё однозначно стоит потраченных усилий!
Как взять ипотеку под материнский капитал: ознакомимся с общими правилами и возможностями использования
В 2007 году стартовала программа материнского капитала, распространяющаяся на появление второго ребенка в семье, собственного или усыновленного. По статистике, более...
Пошаговая инструкция по покупке квартиры с привлечением средств материнского капитала
Материнский капитал — это программа помощи со стороны государства, предназначенная семьям, в которых появился второй и более ребенок. Средства не...
Как заказать карту МИР: пошаговая инструкция
Платежная система МИР появилась в 2015 году и представила одноименные банковские карты. Сейчас они активно используются пенсионерами и сотрудниками госслужб,...
Как пополнить Биткоин-кошелек через ЮMoney: пошаговая инструкция
ЮMoney – одна из самых популярных электронных платежных систем. Это объясняется широкими возможностями, которые открывает этот сервис. Помимо проведения обычных...