Меню

Ипотека на вторичное жилье: на какие проценты банков можно рассчитывать и как их максимально понизить?

Ипотека на вторичное жилье – один из самых популярных продуктов банков с выгодными процентами. Несмотря на то, что сама по себе ипотечная программа подразумевает более низкие процентные ставки по сравнению с обычным кредитом, не все люди решаются ее взять. Это связано с продолжительностью выплат и необходимостью внести значительный первоначальный взнос. При правильном подходе к оформлению ипотеки можно получить льготные условия и пониженные проценты.

к оглавлению ↑

Стандартные условия

464443131314Программы ипотечного кредитования во всех банках различаются, в некоторых случаях довольно значительно. Конечно, основные условия кредитования и требования к заемщику примерно одинаковые, однако именно мелочи определяют удобство банковского продукта для клиента. Процентная ставка является одним из основных различий. Но при выборе программы не стоит обращать внимание только на нее.

Как правило, пониженная процентная ставка кроет под собой некие «подводные камни» – например, дополнительные комиссии при проведении платежей или за ведение счета, ограничения по досрочному погашению (например, вносить досрочно можно только крупные суммы), либо большой размер страховки. Поэтому весь банковский продукт стоит рассматривать в комплексе.


Подобрать и получить выгодный кредит

К следующим условиям ипотеки стоит присмотреться:

  • Размер первоначального взноса. Как минимум требуется внести 10-15% от стоимости жилья. Если таких средств нет, то можно взять специальный кредит на первоначальный взнос, проценты по которому несколько больше процентов по ипотеке.
  • Использование недвижимости в качестве залога. Некоторые программы предусматривают возможность использования имеющего в собственности у заемщика жилья в качестве залога. Тогда можно обойтись без первоначального взноса.
  • Возможность использования материнского капитала. Почти все программы позволяют использовать маткапитал в качестве первоначального взноса. Можно использовать субсидию для досрочного погашения займа. С 2016 года можно не ждать, пока ребенку, «обеспечившему» появление маткапитала, исполнится 3 года, чтобы потратить средства на первоначальный взнос.
  • Страховка. Обычно от заемщиков требуют застраховать всё, что только можно: жизнь, здоровье, право владения на квартиру, недвижимость. Предусмотрены страховки на случай потери трудоспособности, увольнения (сокращения), повреждения имущества соседом…
Конечно, предусмотрительность – благое дело, но нужно трезво оценивать условия страхования. Если они не подходят или у вас есть сомнения, что такой страховкой можно будет воспользоваться – смело отказывайтесь. Принудительно оформлять ее никто не заставит.

654654351313578

  • Продолжительность кредитования. Обычный срок по ипотеке – 20 лет. Он может быть сокращен, если заемщик или созаемщик достигает пенсионного возраста раньше. Но в некоторых банках, например, Сбербанке, предусмотрена ипотека для пенсионеров.
  • Размер ежемесячного платежа. Общее требование для банков – чтобы сумма платежа не превосходила 1/3 всех доходов семьи. В противном случае будет отказ, т.к. такой заемщик в глазах банка не является платежеспособным.
  • Возможность досрочного погашения. Это очень важный параметр, и в принципе все банки позволяют досрочно «гасить» задолженность. Другой вопрос – какими объемами и как часто. Некоторые банки вводят минимальную сумму платежа – например, 50 000 рублей, иные просят уведомить о «досрочке» за 2 месяца до самого платежа, что, понятное дело, совсем неудобно для плательщиков.

Кроме того, следует обратить внимание:

  • на комиссии за ведение счета;
  • варианты оплаты – чем их больше, тем лучше (платеж только в кассу банка – прошлый век, сейчас доступны платежи на карту, через электронные платежные системы, через интернет-банкинг и даже посредством мобильного телефона);
  • на размер эффективной процентной ставки – это реальная цифра, на которую будет увеличиваться ежегодно задолженность;
  • на дополнительные условия – например, на положения о переуступке прав кредиторам и т.д.

848451351354Хотите выгодно вложить деньги в банк? Рассмотрите такой вариант, как дебетовые карты с начислением процентов на остаток.

Что значит рефинансирование кредита и как его получить, особенно с плохой кредитной историей? Выясните из этого материала.

В этой статье http://cursinfo.com/vidy-kart-sberbanka/ вы можете ознакомиться со всеми возможными предложениями по кредитным и зарплатным картам Сбербанка.

к оглавлению ↑

От чего зависит ставка и как ее понизить?


654543134Какой процент ипотеки на вторичное жилье обычно предлагают банки? Процентная ставка зависит от многих параметров. Рассмотрим основные:

  • Предоставление полного пакета документов. Чем больше заемщик предоставит различных справок и свидетельств, тем выше вероятность не только одобрения займа, но и понижения процентной ставки. Приложение доказательств своей платежеспособности (то есть наличие дополнительных источников дохода) также играет на пользу заявителя.
  • Размер первоначального взноса. Это главный параметр, который определяет сумму переплаты. Чем больше взнос, тем ниже ставка. Минимально допустимая оплата – 10%. «Скидки» начинаются, если заемщик оплачивает более 40% стоимости квартиры.
Возможно оформление недвижимости в залог, тогда первоначальный взнос не нужен. Но процентная ставка при этом выше.
  • Продолжительность платежа. Обычно чем дольше платеж, тем ниже проценты. Плюс длительность выплат позволяет уменьшить ежемесячные взносы.
  • Наличие или отсутствие страховки. Как правило, часть кредита забирается в качестве платы страховщику. Конечно, можно отказаться от услуги, но банки в таком случае повышают процентную ставку.
  • Валюта кредита. Валютная ипотека (в долларах или евро) имеет меньший процент – всего 3-5% годовых. Однако после декабрьского ралли доллара у большинства заемщиков сомнения в целесообразности взятия такого займа.
  • Участие в спецпрограмме. В ряде банков разработаны специальные программы для молодых учителей, сельских врачей, военных и т.д. Нужно осведомиться у кредитного инспектора, попадаете ли вы в одну из таких категорий. Если да – то вам должны предоставить льготные условия в виде сниженных процентов.
к оглавлению ↑

Оформление с господдержкой

644135434Такую программу предлагает лишь несколько крупных федеральных банков, среди которых Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк, Банк Москвы, Уралсиб и др. Суть ипотеки с господдержкой в следующем: государство частично оплачивает ипотеку, за счет чего заемщик получает кредит с пониженной процентной ставкой.

Правда, по условиям программы можно приобрести жилье только в новостройке и только у аккредитованного банком застройщика, что резко снижает возможности выбора. Ипотеки с господдержкой для вторичного жилья нет.

Заемщикам, настроенным купить «вторичку» и не желающим залезать в «долевку», всё же стоит рассмотреть этот вариант. У банков нередко есть варианты уже достроенного жилья, обычно с чистовой отделкой. Если квартира и ремонт в ней устроят, то ее можно без проблем приобрести и сэкономить на процентах. Больше о программе узнайте здесь.

к оглавлению ↑

Налоговый вычет

Есть еще один способ понизить проценты по ипотеке на вторичное жилье, правда, не напрямую: можно оформить налоговый вычет на проценты по ипотеке. Для этого надо написать заявление в налоговую службу, приложить к нему кредитный договор, трудовой договор и справку о доходах либо выписку с лицевого счета. В заявлении нужно указать, что вы просите оформить налоговый вычет на проценты по ипотеке.


Подобрать и получить выгодный кредит

После проверки налоговая служба будет направлять изъятые из вашей зарплаты в виде подоходного налога 13% на погашение текущей задолженности (только проценты, а не тело кредита). Фактически, это, конечно, ваши деньги, но без налогового вычета вы бы их не увидели.

У этого способа только один недостаток: на следующий год вы не сможете оформить налоговый вычет на покупку квартиры, так как ваши налоги уже будут уплачены банку.
к оглавлению ↑

Сравнение средних ставок в разных банках

Название банкаМин. ставкаСуммаМин. взносСрок
Балтика8,8До 20 млн. руб.10%До 30 лет
Росэнергобанк9,9До 3 млн. руб.20%От 3 лет
Интехбанк10,3До 10 млн. руб.10%До 30 лет
Локо-банк10,3От 300 000 руб.20%До 30 лет
Возрождение11,85До 8 млн. руб.20%До 30 лет
Транскапиталбанк12До 8 млн. руб.20%До 25 лет
Центркомбанк12От 300 000 руб.Под залог недвижимостиДо 7 лет
ВТБ2412,5До 1 930 000 рублей (военная)20%До 14 лет
Росэнергобанк12,75До 10 млн. руб.20%До 30 лет
Банк Москвы13От 500 000 руб.20%До 50 лет
Сбербанк13От 300 000 руб.20%До 30 лет
Бинбанк13От 600 000 руб.15%До 25 лет


Нравится статья? Оцени и поделись с друзьями в соцсетях!

Понравилась статья? Подписывайтесь на обновления сайта по RSS, или следите за обновлениями ВКонтакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus или Twitter.

Подписывайтесь на обновления по E-Mail:

 

Расскажите друзьям! Расскажите об этой статье своим друзьям в любимой социальной сети с помощью кнопок под статьей. Спасибо!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

19 + четыре =