Меню

Лимит овердрафта — что это такое, от чего зависит и как рассчитывается?

Овердрафт является одним из наиболее популярных видов кредитования у физических лиц.

Это связано с его простотой и удобством использования как для потребителей, так и для кредитно-финансовых учреждений.

Сущность овердрафта, а также порядок его установления и расчета стоит рассмотреть более подробно.

к оглавлению ↑

Понятие и особенности

Прежде всего, стоит определиться с тем, что именно подразумевается под термином «овердрафт».

Дословно он означает «краткосрочный кредит», который предоставляется банком своему клиенту (к примеру, держателю карты) на определенных условиях. К ним относятся стоимость, а именно процентная ставка, и срок предоставления денег.

Что касается лимита, то под ним понимается непосредственно та сумма денежных средств, которую банк согласен выделить для использования клиенту сверх его собственных.

Лимит овердрафта — что это? Другими словами, это определенный минус, который допускается для возникновения на счете. Причем предоставляться он может не только физическим, но и юридическим лицам.

Несмотря на схожесть с кредитом, он имеет ряд важных особенностей:

    224

  • Срок. В отличие от кредита, который обычно выдается на длительный период (от года до нескольких лет), овердрафт должен быть погашен в течение одного-двух месяцев.

    Точный срок возврата зависит от условий конкретного финансового учреждения.

  • Размер. Величина заемных средств при кредите зачастую намного выше, чем предоставляемый лимит. В последнем случае деньги клиенту выделяются исходя из суммы его поступлений на карту.
  • Стоимость. Хотя процентная ставка при овердрафте выше, чем при кредитовании, итоговая переплата получается меньше. Связано это с небольшим сроком такого займа.
  • Порядок оплаты. Кредит предполагает постепенное погашение задолженности. Как правило, это происходит с определенной периодичностью и в установленном размере.

    Долг по овердрафту в большинстве случаев возвращается единоразово, как только держателю карты поступают на нее деньги.

  • Скорость оформления сделки. Получение кредита связано с необходимостью посещения банка, подготовки определенного пакета документов и ожидания решения в течение некоторого времени.

    В случае с овердрафтом заемные деньги могут быть использованы, как только возникает необходимость в них. Возврат долга также происходит сразу же при поступлении средств на счет.

При этом очень часто данная услуга предлагается автоматически, например, при подключении карты. То есть инициатива в данном случае исходит не от заемщика, а от кредитора.

Еще одна особенность — то, что пользоваться лимитом можно несколько раз. После полного погашения потраченных ранее денег заемщик может тратить их вновь.

Это будет происходить до тех пор, пока он не перестанет быть клиентом банка или пока не возникнет сомнений в его платежеспособности.

При кредите же возможность воспользоваться заемными средствами предоставляется только один раз (потом процедуру оформления придется повторять заново).

Что такое овердрафт, подскажет видео:

к оглавлению ↑

Условия получения и порядок расчета

Для предоставления лимита клиенту необходимо предоставить в банк, держателем карты которого он является, письменное заявление с соответствующей просьбой.

Однако в отдельных случаях могут потребоваться и дополнительные документы (ИНН, паспорт).


Подобрать и получить выгодный кредит

При этом обязательным является выполнение следующих условий:

  • наличие постоянных и стабильных поступлений финансовых средств на счет (именно поэтому наиболее популярно оформление овердрафта на зарплатную карту);
  • регистрация заемщика на той территории, где расположен банк;
  • официальное трудоустройство в течение определенного времени (данный промежуток определяется индивидуально и обычно составляет минимум полгода);
  • отсутствие действующей задолженности перед кредитно-финансовыми учреждениями (особенно просроченной);
  • хорошая кредитная история.

225Точная величина средств, которые будут предоставлены, зависит не только от этих факторов, но и от размера поступлений на счет клиента.

Также определенное влияние оказывает и общая экономическая ситуация в стране. Чем она хуже, тем выше вероятность безработицы, вследствие чего будет снижена и платежеспособность населения.

Как правило, вопросами установления конкретного лимита занимается отдельный специалист — кредитный эксперт, который оценивает все факторы влияния и возможные риски.

При расчете можно руководствоваться следующей формулой:

  • L = B * P, где:
  • L — собственно лимит;
  • B — среднемесячные обороты по счету за последние два месяца;
  • P — процент, который устанавливается конкретным банковским учреждением (как правило, не превышает 10%).

Например, при среднемесячной заработной плате в размере 30 тыс. руб. и установленной ставке 15% заемщик сможет получить такую сумму: L = 30 000 * 15% = 4500 руб.

Для юридических лиц эта процедура может несколько отличаться. В частности, показатель B будет рассчитываться как разница между доходами от реализации продуктов или услуг за последний отчетный квартал и дебиторской и кредиторской задолженностью.

Также юридическим лицам может предоставляться больший процент, нежели обычным заемщикам.

Стоит учесть, что даже после согласования лимита, сотрудники банка периодически проверяют финансовое положение клиента.

Если при этом появляются какие-то сомнения в платежеспособности, то его величину могут существенно снизить или вообще лишить заемщика возможности в дальнейшем использовать данные средства.

к оглавлению ↑

Действия для определения доступного предела

226Одним из существенных недостатков овердрафта является то, что банки часто предоставляют его без согласования с клиентом, даже не объясняя ему сущность и условия получения этих денег.

Поэтому необходимо внимательно следить за состоянием своего счета и отмечать, какие деньги являются собственными, а какие предоставлены сверх них.

В зависимости от того или иного учреждения, для получения информации о доступном лимите и его точном значении можно воспользоваться следующими способами:

  • личное посещение отделения;
  • онлайн-консультация (доступна на официальных сайтах некоторых банков);
  • личный кабинет специального сервиса (к примеру, «Сбербанк-Онлайн»);
  • телефон горячей линии;
  • банкомат.

При использовании каждого из способов заемщику нужно будет предоставить определенные данные или документы, чтобы пройти идентификацию и получить доступ к финансовой информации.

В частности, это может быть паспорт, пин-код, секретное слово, номер карточки и т. п. При желании он может отказаться от лимита или подать заявление об изменении его размера (в сторону уменьшения или увеличения).

Таким образом, можно отметить, что овердрафт — достаточно удобный способ получения дополнительных средств свыше тех, что имеются на счете клиента.

Однако использовать его следует с осторожностью, поскольку процент за пользование таким займом намного выше, чем при обычном кредитовании.



Нравится статья? Оцени и поделись с друзьями в соцсетях!

Понравилась статья? Подписывайтесь на обновления сайта по RSS, или следите за обновлениями ВКонтакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus или Twitter.

Подписывайтесь на обновления по E-Mail:

 

Расскажите друзьям! Расскажите об этой статье своим друзьям в любимой социальной сети с помощью кнопок под статьей. Спасибо!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

десять + шестнадцать =