В чем заключаются основные отличия овердрафта от кредита?
Ситуации, когда нужно воспользоваться банковскими кредитными продуктами, бывают у многих. Их много, и если с понятием «кредит» знаком каждый, то...
Понятие и основные принципы кредита
В кредитных отношениях всегда участвуют как минимум две стороны. С одной субъект, имеющий свободные средства и предоставляющий их в пользование за плату, с другой – берущий средства для использования.
Когда-то заемные ресурсы предоставлялись в натуральной форме, но кредит со временем приобрел денежную форму и в процессе исторического развития прошел несколько этапов, основными из которых были зарождение, становление и урегулирование.
Сейчас тема займов актуальна, поскольку одной из особенностей капитализма является резкое увеличение использования заемных средств, с помощью которых свои проблемы решают и частные лица, и предприниматели, и даже государственные казначейства.
к оглавлению ↑
Происхождение кредитования
Понятие «кредит» произошло от латинского слова «creditum», что переводится как «заем», а кредитные отношения зародились давно.
К таким отношениям приводили излишки товаров, скапливающиеся у части населения, и нужда, испытываемая другой его частью.
Но заработки древних кредиторов, в отличие от современных, были нестабильными.
Давая в долг крестьянину мешок зерна с условием возврата полутора, заимодатель не был уверен не только в получении процентов, но и в возврате самого долга, так как не было гарантии, что крестьянину повезет, он соберет хороший урожай и расплатится по счетам.
На стадии перехода от натурального хозяйства к товарно-денежным отношениям кредит начал приобретать денежную форму. До капитализма кредитование существовало в форме ростовщичества, а уровень взимаемого процента был высок – до 200%.
Такие высокие ставки можно объяснить зачаточным состоянием рынка денег и высоким спросом общества на деньги. Заимодателями в средневековье выступали рабовладельцы, феодалы, храмы, монастыри.
Дворяне и купцы давали займы монархам для ведения войн, а возврат долга и процент получали награбленным на войне имуществом или из контрибуции, наложенной на побежденную страну.
С переходом к капитализму кредитные отношения стали выходить на качественно иной уровень, проценты снизились и финансовые отношения приобрели более привычную человеку форму.
Большую роль в этом сыграло распространение банковской системы. Банки, аккумулируя в своих недрах деньги вкладчиков, формируют огромные денежные массы банковского капитала, которые пускаются в оборот.
к оглавлению ↑
На страницах нашего сайта узнайте условия кредита для ИП в Сбербанке, можно ли взять ссуду под залог и без поручителей.
В следующем обзоре расскажем много полезного о программе рефинансирования потребительских кредитов в Сбербанке.
А в каком банке лучше брать потребительский кредит? О предложениях от российских банков узнаете, прочитав нашу статью: https://cursinfo.com/v-kakom-banke-vzyat-potrebitelskij-kredit/.
Сущность, функции и формы
Этот вид манипулирования средствами перераспределяет свободные деньги и является сделкой, при которой кредитор передает заемщику на условиях возвращения по истечении определенного срока деньги, платой за пользование которыми будет ссудный процент.
Как самостоятельная экономическая категория кредит выполняет четыре функции:
- Аккумулирование и перераспределение временно свободных средств общества. Банки собирают чужие деньги, но целью являются не эти возможности, а возникающая благодаря этому способность кредитовать экономику и население.
- Опосредствование эмиссии денег (предотвращение необходимости выпуска в обращение новых денежных масс) и создание ссудного капитала государства. Поскольку от государства современное предпринимательство отделено, главным условием его выживания является самофинансирование, в котором кредитование играет большую роль.
- Замещение наличности безналичными средствами. Основной сферой денежного обращения все больше становится оборот сумм по банковским счетам, исключая передачу из рук в руки бумажных и металлических денег. Наличная денежная масса все более приобретает вторичный характер.
- Авансирование процесса расширенного воспроизводства. Благодаря кредитам в сфере народного хозяйства образуется необходимый объем средств платежей, что обеспечивает рост ВВП, кругооборот общественного капитала и увеличение национального дохода.
Виды займов
Принципы кредита:
- возвратность – переданные в пользование деньги обязательно должны вернуться, а подтверждается это кредитным соглашением, подписанным обеими сторонами;
- срочность – возвращаются полученные деньги в срок, оговоренный в кредитном соглашении, для чего составляется график платежей;
- платность – за пользование предоставленными средствами заемщик должен единовременно или в течение оговоренного срока выплатить процент или конкретную сумму;
- обеспеченность (дополнительный принцип) – в качестве гарантии возврата кредитору средств заемщик обеспечивает надежность сделки имеющимися у него ценностями, которыми бывают ценные бумаги, гарантии платежеспособных посредников, материальные ценности.
Государственный
С одной стороны в данных экономических отношениях участвует государство (в роли кредитора, заемщика или гаранта), а с другой – международные финансовые организации, другие государства, физические или юридические лица.
Используется это кредитование для регулирования микро- и макроэкономических процессов, привлечения ресурсов для финансирования госрасходов, стыковки расходов и доходов государства.
Каждый кредит, в котором заемщиком выступает государство, увеличивает государственный долг страны.
Управление государственным кредитованием России осуществляют Минфин и Центробанк, а регистрируются внешние или внутренние долги государства в Государственной долговой книге РФ.
Долг государства приводит к сокращению возможностей населения в сфере потребления и к увеличению налогов, потому что государству необходимо выплачивать долг и начисляемые по нему проценты.
Государственный кредит может быть принудительным. Для примера можно вспомнить госзаем, выпущенный после Великой Отечественной Войны.
Публичный
Принципы этого понятия часто отождествляют с государственным займом, однако, гос. кредит, как вид займа входит в более широкое составное понятие «публичный кредит», включающее государственные и муниципальные долги.
Это понятие не закреплено законодательно, а является научной категорией.
Используется это кредитование для привлечения средств в распоряжение государства или отдельных муниципальных образований для решения возникающих финансовых проблем.
Сначала решаются задачи, возникающие из-за дефицита бюджета, когда нужно достигнуть баланса расходов и доходов.
Особенностью этого вида кредитования будет обязательное участие государства или любого его территориального образования, которые используют полученные в долг средства непроизводительно, то есть они идут не на производство материальных ценностей, а на покрытие дефицита бюджета.
Средствами погашения, как и в предыдущем случае, будут либо налоги, либо новые займы.
Банковский
Банк предоставляет заемщику деньги в наличной или безналичной форме на конкретный срок, по истечении которого кредит должен быть погашен.
При заключении договора требуется предоставление залога, но договор заключается на условиях равенства сторон, в отличие от принципов публичного кредита, в котором всегда преобладает верховенство государства или территориального образования.
При выдаче банковского кредитования заемщиками бывают:
- аграрии;
- коммерсанты;
- посредники на фондовой бирже;
- владельцы недвижимости (для ипотечной ссуды);
- другие банки;
- юридические и физические лица.
Международный
Данные кредиты предоставляются государствами, банками, фирмами, юридическими или физическими лицами одной страны правительству, банку или фирме другой страны.
Этот вид займов предназначен для урегулирования экономических процессов за счет привлечения иностранных инвестиций. Его роль в развитии экономики страны двояка.
С одной стороны, воспроизводство становится непрерывным и постоянно расширяется, с другой – расширяются только прибыльные отрасли, а развитие всех остальных сдерживается.
Финансовые потоки распределяются между кредиторами и заемщиками, находящимися в разных странах. Движение капитала происходит без перемещения наличных денег.
Особенностью мирового рынка ссудного капитала является монополизация, достигшая высокой степени: в основном операции по этому виду кредитования в мире выполняют не более 1000 банков.
к оглавлению ↑
На нашем сайте узнаете, как заполнить 3 НДФЛ, правила и сроки подачи декларации, об ответственности за непредставление отчетности.
А что представляет корпоративная банковская карта Сбербанка? Преимущества этого продукта для юридических лиц найдете вот здесь.
Условия получения и правила оформления кредитной карты ВТБ, о подводных камнях такого предложения читайте в этой статье: https://cursinfo.com/kreditnye-karty-vtb-24/.
Коммерческий
Этот вид займов предоставляется предприятиями друг другу в виде отсрочки платежа за поставленный товар.
Активно используются векселя, которые будут письменным обязательством должника.
Причиной в развитии этого вида отношений является различие сроков производства и реализации товаров, различные циклы производства.
Данные кредитные отношения облегчают реализацию товаров, что ускоряет их движение на рынке и обеспечивает непрерывность оборота средств в торговле и промышленности.
Размер коммерческого кредита ограничивается размером резервного капитала кредитора.
Проценты по коммерческим кредитам обычно меньше, чем по банковским, и входят в стоимость товара.
В отличие от банковского, здесь кредиторами будут юридические лица, связанные с производством товаров или оказанием услуг.
Чаще используются виды коммерческого кредита:
- с погашением после того, как заемщик реализует полученный товар;
- с фиксированным сроком погашения;
- с открытым счетом, при этом поставка следующей партии товара производится, не дожидаясь момента оплаты предыдущей партии.
Прочие разновидности
К другим видам кредита можно также отнести:
- Лизинг – длительная аренда имущества с правом выкупа.
- Овердрафт – краткосрочное кредитование, предусматривающее списание банком денег со счета клиента сверх остатка. Получается, что клиент остается должен банку, поскольку на счете образуется отрицательный баланс.
- Факторинг – финансовая услуга, в которой участвуют три лица. Упрощенно схема взаимодействия выглядит так: продавец поставляет покупателю товар по договору факторинга с отсрочкой платежа, что удобно для покупателя, но сам продавец с небольшой скидкой получает оплату сразу, переуступая банку право дальнейшего востребования долга.
Что не относится к его специфике
Экономисты по-разному объясняют сущность кредита и принципы его работы. Единства достичь пока не выходит.
Большинством принимаются возвратность, платность, срочность и обеспеченность.
Некоторые исследователи уверяют, что сюда же относится аккумуляция, дифференцированность, перераспределение ресурсов, влияние на научно-технический прогресс и т.п.
Но эти признаки не могут отражать сущность этого вида займа, а будут только техническими характеристиками отдельных потоков денег, которые формируют частным образом каждую из экономических категорий.
Споры идут и по поводу отнесения целевого назначения к кредитным принципам.
Эта характеристика может отражать сущность только специфических видов займов типа ипотечного и автокредита, а ограничивать все заемные средства определенными целями использования нет никакой необходимости, поскольку это никаким образом не отражается на сущности кредита.
В современном хозяйстве кредиты работают наравне с капиталом – кредитор передает заемщику сумму, которая возвращается к нему с приращением, равным величине процента за пользование средствами.
Поэтому заемщику лучше брать средства только тогда, когда он может вложить их в производство, обеспечив ему не только непрерывность, но и создав новую стоимость, ее будет достаточно, чтобы расплачиваться по имеющимся обязательствам.
Основные нюансы участия в госпрограмме кредитования малого бизнеса с нуля
На малый бизнес часто возлагают надежды по экономическому преображению России: он ближе к покупателям, чем крупный, и более мобильный, быстрее...
Что такое аккредитив, как объяснить это понятие, его преимущества и недостатки
Аккредитив представляет собой надежный, но немного затруднительный способ расчета между сторонами договора. По сути — это сделка, в которой покупатель...
Дебетовые карты СберБанка: что значит это понятие, как пользоваться, обзор предлагаемых банком
Жизнь человека сейчас нельзя представить без пластиковой карты. Мы все меньше используем наличные для покупок в магазинах, предпочитая хранить деньги...
Ипотека в силу закона и договора: что это такое, основные нюансы при регистрации
Для многих семей кредит на покупку жилья является единственным шансом стать единоправными владельцами собственной недвижимости. Но далеко не всем известно,...