Возможно ли и как оформить рефинансирование ипотечного кредита в Сбербанке?
Ипотечные займы выдаются на длительные сроки, и благодаря уменьшению ставки за все время можно добиться значительной экономии. Сделать это можно,...
Рефинансирование ипотечного кредита — где и как уменьшить финансовое бремя?
Ипотечный кредит – это единственный шанс приобретения собственной квартиры для многих. Погашение ипотеки занимает длительный период, за который могут произойти изменения, как в экономике страны, так и в финансовом положении отдельных семей.
Все эти изменения приводят к тому, что кредитные обязательства становятся непомерной ношей для семьи. Тогда актуальным предложением для заемщиков становится рефинансирование ипотечного кредита.
Суть рефинансирования состоит в том, что заемщик берет на себя новые кредитные обязательства, чтобы рассчитаться со старым займом. Новые условия будут более выгодными, чем предыдущие.
Оформить новый заём можно как в другом банке, так и в пределах одного кредитного учреждения. Необходимо рассмотреть ситуацию со всех сторон, учитывая и преимущества, которые можно получить, и проблемы, возникающие в результате.
Что означает рефинансирование ипотечного кредита, где выгоднее его рефинансировать (какие банки занимаются процедурой, существующие программы и проценты)?
к оглавлению ↑
Плюсы и выгода, которую можно получить
Со временем ставки по ипотеке снижаются и банки предлагают более выгодные условия, что может принести выгоду заемщикам, которые уже давно рассчитываются с заимодателем.
Плюсы этой процедуры:
- Срок погашения задолженности может быть значительно сокращен, если ежемесячные взносы останутся на том же уровне, что и раньше. За счет этого будет видна неплохая экономия на процентах.
- Уменьшение размера ежемесячных взносов становится возможным при сокращении процентной ставки и при продлении срока кредитования. Если срок выплаты займа будет продлен, но при этом проценты останутся на прежнем уровне или снизятся менее чем на две позиции, общий объем переплаты, скорее всего, увеличится.
- Возможным последствием перекредитования может быть снижение переплаты по займу. Достичь этого результата можно при снижении ставки, если сократить срок выплаты кредита, оставив размер ежемесячного платежа прежним.
- Одним из вариантов погашения ипотеки является оформление потребительской ссуды. При этом квартира, находящаяся в обременении, перейдет в полноценную собственность заемщика.
Кроме выгод финансового характера, стоит отметить возможное повышение удобства сотрудничества с финансовой организацией.
Например, если для совершения платежей по действующей задолженности, приходится ездить в единственное отделение банка, расположенное на другом конце города, можно провести рефинансирование при участии более крупного кредитора.
Крупные финансовые организации обычно имеют много филиалов и официальный сайт, значит, и платить по кредиту станет проще.
Минусы
На первый взгляд, выгода, которую дает рефинансирование, очевидна.
Однако отрицательные стороны тоже есть, и иногда они должны стать решающим фактором в принятии решения, стоит ли оформлять новый кредит для погашения старого:
- Во-первых, желающих пройти процедуру перекредитования ждет изнурительный этап сбора необходимой документации.
- Во-вторых, кроме основного пакета документов, потребуются справки из кредитной организации, в которой был оформлен предыдущий заём.
- При обращении в некоторые кредитные организации, возникают дополнительные траты в виде оплаты услуг по рассмотрению кредитной заявки и выдаче заемных средств.
- Для тех, кто находится на заключительных этапах выплаты задолженности, замена старого займа новым, скорей всего, не принесет заметной выгоды. Прибегать к этой услуге не стоит, если процентная ставка по новым условиям отличается от предыдущих условий меньше, чем на два процента.
- Не исключен вариант, что рассмотрение заявки закончится отказом, часто без объяснения причин.
- Квартира, находящаяся в залоге, должна быть передана новому кредитору. Процедура передачи сопровождается временным увеличением переплаты по кредиту.
О плюсах и минусах рефинансирования в других банках вы можете прочитать на нашем сайте в отдельных статьях. Мы расскажем о таких кредитных учреждениях:
Условия
Услуга оказывается банками при соблюдении тех же условий, что и при оформлении ипотеки впервые:
- Первое, на что обращает внимание финансовая организация – это платежеспособность потенциального клиента.
- Второе – кредитная история заемщика.
- Еще одно важное условие состоит в том, что перекредитование становится возможным, если ипотека в предыдущем банке была оформлена, минимум, 12 месяцев назад.
Процедура выкупа задолженности между двумя банками осложняется передачей залогового имущества.
Согласно традиционной схеме, передача залоговой недвижимости от одного банка другому производится только после того, как произошла передача средств от нового кредитора предыдущему.
Этот факт делает очевидными риски для нового инвестора. Чтобы свести эти риски к минимуму, на период документального оформления перехода права на залоговое имущество, банк повышает процентную ставку по кредиту для своего клиента.
После того как вопросы с залогом будут улажены, проценты по займу будут снижены.
к оглавлению ↑Влияние услуги на получение имущественного налогового вычета
Покупая жилую недвижимость, появляется право на получение налогового вычета в размере 13% от стоимости квартиры. Однако максимальная сумма этой выплаты ограничена и составляет 260 000 рублей.
Получить налоговый вычет можно, покупая квартиру в ипотеку. Причем после рефинансирования это право не утрачивается.
Просто сначала заемщику выплачивается вычет на основании договора с одним банком, а после перекредитования – по договору с новым кредитором.
Чтобы не лишиться возможности возврата налога при рефинансировании действующего ипотечного кредита физическому лицу, в договоре нужно указать, что целью рефинансирования является погашение ипотеки.
к оглавлению ↑Возможность повторной процедуры и объединение задолженностей
Сколько раз можно рефинансировать ипотечный кредит? Теоретически процедура рефинансирования может быть проведена неограниченное число раз. А с практической стороны все выглядит сложнее.
Финансовые организации подходят к выдаче ипотеки с осторожностью. Рассчитывать на повторное рефинансирование могут только платежеспособные клиенты с блестящей кредитной историей.
Сама процедура оформления рефинансирования имеет сложности. Поэтому повторное рефинансирование ипотеки – очень редкое явление.
Сегодня далеко не редкость, когда человек параллельно выплачивает ипотечный и потребительские займы. В этом случае вопрос о рефинансировании ипотеки с потребительским кредитом в один становится актуальным.
У многих крупных банков есть такая услуга. Процедура может улучшить качество жизни заемщика.
Во-первых, потому что не нужно многократно делать ежемесячные платежи, ведь теперь кредит один.
Во-вторых, банк может предложить условия с учетом предпочтений конкретного клиента.
к оглавлению ↑Рейтинг лучших банковских организаций
В каком банке сделать рефинансирование ипотечного кредита, где самые низкие ставки? Выгодные условия по рефинансированию ипотечного кредита можно встретить в следующих банках:
- Сбербанк проводит рефинансирование ипотеки с минимальной ставкой в 7,9%. Максимальная ставка достигает 10,4%. Преимущество банка в том, что не нужно будет оплачивать услуги по оформлению и выдаче кредита. Сбербанк предлагает объединение всех кредитов, которые есть у клиента, в один. Максимальная сумма кредита составляет 9,5 миллионов рублей.
- Минимально возможная процентная ставка в ВТБ составляет 8%. Сумма, предоставляемая клиенту достигает 30 млн рублей.
- У Газпромбанка тоже есть услуги в этой области кредитования. Максимальная сумма, на которую можно рассчитывать, ограничена 45 млн рублей, а ставка по кредиту стартует от 8,3% в год.
- Выгодные условия предлагает Россельхозбанк. Минимальный уровень процентной ставки 8,5% годовых. Максимальная сумма — 20 млн рублей, сроки кредита — до 30 лет.
Для тех, кому интересно, как происходит оформление перекредитования, мы подготовили дополнительную информацию. Читайте о рефинансировании:
Инструкция по оформлению: какие документы нужны
Первое, что нужно — тщательно изучить условия, которые предлагают банки, выбрав для себя подходящее.
После необходимо выполнение следующих шагов:
- Сбор необходимой документации, включая паспорт, СНИЛС, ИНН, справку о доходах, документацию, связанную с действующим займом. Пакет документов подается в отделение банка вместе с заявкой.
- В среднем, заявление рассматривается в течение 5 дней. Если банк желает иметь дело с данным клиентом, заявка одобряется. Срок, в течение которого заявка будет одобренной, в разных банках составляет 3-4 месяца. За этот период заемщик должен уладить все возникшие вопросы с предыдущим кредитором.
- От действующего кредитора требуется согласие на передачу залога в другой банк и на досрочную выплату займа.
- Затем нужно позаботиться о документах на залоговую квартиру (выписка из Росреестра, кадастровый паспорт, справка, подтверждающая, что на недвижимости не числятся задолженности коммунальным службам). Их необходимо передать новому заимодателю.
- После заключается договор с новым кредитором, происходит погашение предыдущей задолженности и возникновение новой.
- Затем залог передается от одного инвестора к другому. Нужно позаботиться о страховке ипотечной квартиры. Иногда ее удается сохранить, но иногда нужно повторно пройти процедуру страхования.
Рефинансирование ипотечного кредитования может оказать помощь тем, для кого ежемесячные платежи по ипотеке стали непомерной ношей.
Можно снизить размер ежемесячного платежа, сократить срок выплаты кредита, уменьшить процентную ставку. Но иногда перекредитование может не иметь никакого смысла.
Все зависит от того, на каком этапе выплаты ипотеки находится заемщик, от условий, на которых выдан этот кредит, предложений банков по рефинансированию ипотечных кредитов и условий по новому займу.
Вопросы реструктуризации ипотечного кредита в Сбербанке: процесс оформления и что для этого нужно
Реструктуризация – процесс пересмотра задолженности, в результате чего сумма планового платежа сокращается за счет увеличения срока кредитования. Многие банки вместе...
Как сделать рефинансирование кредита в Сбербанке, взятого в самом банке?
Такая услуга, как рефинансирование кредитов, предлагается многими банками. Суть ее в получении нового займа для погашения старого. Условия при этом...
Как сделать рефинансирование кредита в банке ВТБ физическому лицу: пошаговая инструкция
Многие банки предлагают рефинансирование, становящееся все более актуальным. Один из них – ВТБ, предоставляющий ряд программ по перекредитованию. Как получить...
Как правильно подать заявку на рефинансирование кредита?
Услуга рефинансирования кредитов становится все больше популярной. Она предполагает взятие нового займа для закрытия старого и выплату его на более...