Овердрафтная карта сбербанка — что это такое, плюсы и минусы, возможные «подводные камни»
Нужно сделать покупку, а на счету минус. Отложить нельзя, взять денег негде. Вот тут-то на помощь и придет овердрафтная карта....
Аннуитетный платеж — что это такое, плюсы и минусы, как правильно рассчитать
Если раньше, выбирая кредитную программу, заемщик учитывал только размер процентной ставки, то в наше время к этому процессу он подходит серьезнее, учитывая также то, как способ выплаты займа будет влиять на его общую сумму и на удобство кредитования для него самого.
Обычно банки предлагают выбрать метод платежей из двух вариантов – аннуитетный либо дифференцированный. И многие заемщики предпочитают первый вариант. Сумма, возвращаемая банку как взнос за расчетный период, разделяется на две части – непосредственный долг заемщика и плата за использование кредитных средств.
Разница между способами погашения займа заключается именно в том, как именно происходит расчет этих двух компонентов, из которых складывается взнос.
к оглавлению ↑
Определение термина
Аннуитетный платеж – это тип оплаты по кредиту за месяц или другой, установленный банком расчетный период, который в каждый из временных отрезков будет идентичным по размеру. Он включает в себя объем основной задолженности и сумму процентов, которые были начислены.
Многие коммерческие банки уже стали применять аннуитетную схему почти по всем разновидностям кредитов, которые выдаются физическим лицам.
Общий размер займа при такой уплате разделяется на равные части для каждого периода оплаты. Такой способ дает банковским учреждениям более высокую прибыль по %, а клиентам – удобство при подсчете.
Весьма удобно ежемесячно платить одну и ту же сумму. Достаточно лишь раз ее запомнить. И также клиенту банка не потребуется каждый месяц встречаться с представителем банка, чтобы выяснить необходимую величину очередного платежа.
Аннуитетный вид платежа применяется практически в любых видах кредитов: потребительских, ипотечных, автомобильных.
При аннуитетной схеме ежемесячно сумма платежей одинакова, но меняется ее структура. Взнос включает в себя две части:
- Платеж по величине главного долга. Он со временем растет. Если в начале срока кредитования погашение основного долга – лишь небольшая часть взноса за период, то в конце оно будет занимать практически всю его сумму.
- Выплата по процентам. Тут ситуация обратная — величина этого взноса уменьшается со временем. В начале срока почти весь платеж — это проценты, в конце они составляют лишь малую часть.
к оглавлению ↑
Узнайте на нашем сайте, как отключить мобильный банк Сбербанка через СМС, и какие еще существуют способы отключения этой услуги.
Какие документы необходимы для получения кредита в Сбербанке и вся необходимая информация для заемщиков — в нашей статье.
Как работают сервисы кешбэк — правила использования и список партнерских магазинов найдете вот здесь: https://cursinfo.com/cashback/.
Преимущества и недостатки
Чтобы лучше понять, что представляет собой этот весьма популярный метод оплаты долга, необходимо узнать его преимущества и недостатки. Так, для заемщика достоинства будут следующими:
- Вы можете планировать ваш бюджет наперед, не боясь неожиданностей, ведь ежемесячно вы будете оплачивать одну и ту же стоимость, заранее вам известную.
- Перед тем как сделать взнос, вам не нужно будет уточнять его размер у специалистов банка каждый раз.
Недостатки выделяются такие:
- Значимая переплата по процентам, так как они начисляются на всю задолженность, а не на ее остаток.
- Основной долг погашается в последнюю очередь.
То есть, даже если вы выплатите серьезную часть долга, это будут проценты, а погашение непосредственного тела кредита останется на самый конец. Все это надо учитывать при оформлении ссуды, так как перед подписанием договора банки должны дать клиенту информацию о способах оплаты.
В некоторых учреждениях клиент получает возможность выбрать между дифференцированным и аннуитетным методом.
Что такое аннуитетный платеж по кредиту и значение этого понятия, более подробно можете узнать в этом видео:
Чем отличается от дифференцированной схемы, какая лучше и выгоднее
Что выгоднее заемщику — аннуитетный или дифференцированный вид платежей, в чем их отличия и поддаются ли они сравнению?
Существует другой метод расчета – дифференцированный. Суть его в том, что процент начисляют на оставшуюся задолженность, а не на всю ссуду. Разница между аннуитетными и дифференцированными платежами заключается в следующем:
- Величину долга разделяют на периоды кредитования равными частями – каждый месяц нужно погашать одну и ту же часть займа.
- Каждый месяц переплата по процентам отличается. Вначале он максимальный, а в конце – минимальный.
- Финальная переплата будет ниже.
- Каждый месяц итоговый взнос будет отличаться. Начинаться он будет с большей величины и постепенно уменьшаться в дальнейшем.
При выборе дифференцированного способа надо понимать, что основная нагрузка полагается на первые период кредитования – платить в это время придется много. Но ближе к концу размеры оплаты серьезно уменьшатся, и в основном это будет непосредственный кредит с минимальной переплатой.
Каждый месяц вам придется уточнять размер оплаты либо сразу готовить ее график на все периоды. Поскольку каждый раз сумма будет разной, нужно будет постоянно сверять ее.
Преимуществом дифференцированной схемы является меньшая переплата, поэтому для банковских учреждений она не очень выгодна. Возможность ее использования существует при ипотеке и других крупных кредитах.
к оглавлению ↑
Регистрация кошелька на ЮMoney — подробная инструкция и как происходит работа платежной системы, читайте на нашем сайте.
Как получить кредит на строительство дома под материнский капитал — рассмотрим все особенности и сложности при оформлении такой сделки в нашем материале.
Кредиты наличными в Почта банке — в этой статье вы узнаете условия получения займов и реальные процентные ставки в этом учреждении.
Как рассчитываются: правила расчета кредита по формуле
Существует несколько вариантов, как можно рассчитать ежемесячные платежи по кредиту при аннуитетной схеме:
- Самый удобный метод для пользователя – обратиться в банк. Вряд ли консультант банковского учреждения откажет клиенту в расчете.
- Другой метод, о котором могут знать активные пользователи интернета – кредитные калькуляторы в режиме онлайн.
Такие сервисы, как правило, предлагаются на сайтах банков. Потребитель имеет возможность провести анализ и сравнение разных предложений в спокойных условиях у себя дома.
Существуют универсальные калькуляторы такого плана. Они обычно подстраиваются под разные валюты кредитования.
Поскольку курсы доступны сервисам ежедневно, они крайне редко демонстрируют сбои в работе.
- Если вы не хотите идти в банк, и в силу тех или иных причин не имеете желания и возможности пользоваться калькулятором, можно воспользоваться формулой расчета. Эта банковская формула является непростой, но не обязательно использовать именно ее. Есть более доступный способ для простых обывателей.
Так, для расчета процентной ставки возьмите остаток кредита на имеющийся период, уменьшите его на годовой % и разделите на 12 – количество месяцев. Для определения части платежа, предназначенной для погашения долга, нужно всего лишь отнять начисленный % от ежемесячной суммы.
При этом не забывайте о том, что, поскольку платеж, идущий на погашение долга, во многом зависит от внесенных ранее, график требует последовательности в расчете. Считать нужно с самого первого взноса.
Иногда нужно узнать сумму переплаты. Для этого надо умножить сумму платежа за временной отрезок (месяц, квартал…) умножить на общее количество этих периодов и из того, что получилось, отнять общую величину кредитования.
Предлагаем пример расчета аннуитетного платежа по кредиту, используя такие данные:
- Размер кредита – 20 000 рублей;
- 22% «годовых»;
- Месячная процентная ставка – 0,0183;
- Срок кредитования – 2 года, то есть количество расчетных периодов — 24 месяца.
Формула будет такой: 20 000*(0,0183*(1+0,0183)^24/((1+0,0183)^24—1))=1037.20 рублей
Таким образом, в течение двух лет необходимо будет выплачивать по 1037,2 руб.
В каждом случае схему кредитования надо выбирать индивидуально. Аннуитетная схема выгодна для клиентов со стабильным доходом, которые могут четко рассчитать бюджет.
А также она подходит для крупных и долгосрочных кредитов, таких как ипотека. Перед принятием окончательного решения сравните разные варианты и выберите для себя наиболее подходящий.
Как самостоятельно рассчитать сумму ежемесячного платежа по ипотечному кредиту на приобретение жилья
Для большинства современных молодых семей ипотека, пожалуй, единственный реальный способ решить свою жилищную проблему. Даже имея солидный и стабильный ежемесячный...
Как взять «Обещанный платеж» (кредит) на телефон от сотового оператора Теле2?
Мобильный оператор Теле2 предоставляет такую услугу, как «Обещанный платеж». Это удобное преимущество для пользователей этой сети, поскольку они могут не...
Автокредит с господдержкой в 2021 году: список автомобилей и как правильно оформить
Программа льготного автокредитования начала действие 2009 году и с успехом функционирует по настоящее время. Сутью её является компенсирование части процентной...
Рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей: что это такое, как и кому можно оформить?
Рефинансирование становится одной из самых популярных банковских услуг нашего времени. Это вызвано целым комплексом причин, вызванных, в основном, неблагоприятным экономическим...