В чем заключаются основные отличия овердрафта от кредита?
Ситуации, когда нужно воспользоваться банковскими кредитными продуктами, бывают у многих. Их много, и если с понятием «кредит» знаком каждый, то...
Как происходит частичное досрочное погашение кредита — основные моменты
Хотите сэкономить на процентах и не отдавать по займу бешеную переплату? В этой статье мы подробно обсудим вопрос досрочных выплат по кредиту – и тех преимуществах, которые они дают заемщику.
к оглавлению ↑
Выгодно ли для заемщика
Банкиры не любят просрочки по кредитам – это вы наверняка знаете из новостей. И по отношению к заемщикам, допускающим просрочки, принимаются меры.
Но для многих неприятным открытием станет тот факт, что досрочное закрытие ссуды – казалось бы, интересное кредитору, – многие из них не приветствуют.
И вроде бы должно быть наоборот, но почему-то есть условности и сложности в вопросе быстрого закрытия долга.
Есть две стандартные схемы оплаты займов: аннуитетная и дифференцированная.
При первом способе большая часть взноса уходит на оплату процентов, а основной долг погашается незначительно. При втором методе сумма платежа поровну делится между уплатой процентов и покрытием основного долга.
При частичном внесении средств сверх необходимого деньги используются для покрытия основной части долга (исходной суммы займа). Рассмотрим на примере, как это выглядит.
Пример: у вас есть потребительский заем от Сбербанка размером 150 тысяч рублей, выданный на пять лет. Схема выплат – аннуитетная.
Ставка за использование средств – 23.9% в год. Каждый месяц вы вносите по договору 4 315 рублей. Размер общей задолженности составляет 266 тысяч рублей, из них переплата – 116 тысяч.
Вы исправно платили четыре месяца, затем неожиданно получили крупную премию. И у вас появились дополнительные 70 тысяч рублей, которую можно внести в счет долга.
Задолженность на момент внесения досрочки составляла 240 тысяч рублей. После поступления 70 тысяч рублей кредитор пересчитывает текущую задолженность, так как эти средства покрывают основной долг (150 тысяч), а не идут на оплату процентов.
Получается, снижается размер задолженности и производится пересчет процентов – в итоге уменьшается общая переплата по займу.
Если в следующий раз у вас появится свободная наличность, ее можно также использовать для досрочки – в результате кредит станет более выгодным, а вы расплатитесь с заимодавцем намного быстрее.
Поэтому ответ на вопрос, выгодно ли пользоваться этим методом, однозначен – выгодно. Особенно для тех, кто платит не потребительскую ссуду, а ипотечный заем.
к оглавлению ↑
На страницах нашего сайта вы также узнаете, какие кредиты предлагает Сбербанк малому бизнесу, и насколько выгодны его предложения.
В каком банке лучше брать потребительский кредит? В нашем обзоре расскажем о самых выгодных банковских предложениях.
В следующей статье читайте о том, как заказать кредитную карту банка ВТБ в интернете, и об условиях выдачи кредитки.
Как рассчитать досрочку
Можно воспользоваться двумя способами:
- использовать кредитный калькулятор на сайте вашего кредитора либо стороннем ресурсе;
- вооружиться обычным калькулятором, листком с ручкой и графиком платежей.
Первый способ прост – находим калькулятор в интернете либо на сайте заимодавца, вводим все данные и смотрим результат.
Программа посчитает изменения в сумме основного долга, пересчитает ежемесячный взнос и срок действия договора.
Второй способ потребует времени. Запишите на листе исходные параметры: размер кредита, процентную ставку, срок кредитования.
Расчет кредита при частичном досрочном погашении:
- от остатка основного долга отнимаем предполагаемый взнос для досрочного (пример: 159 800 остаток долга, дополнительно вносится 25 000, 159 800 – 25 000 = 134 800 рублей);
- получившуюся цифру разделите на количество месяцев, оставшихся до полного кредита (кредит брался на 36 месяцев, внесено 4 платежа – осталось 32 платежа).
Эта формула приблизительно оценит выгоду, так как у разных кредиторов при разных кредитных продуктах условия будут отличаться.
Запросить пересчет графика выплат после дополнительного взноса по кредиту лучше всего в клиентском центре или отделении банка.
Специалисты подготовят его и выдадут на руки по запросу. Главное, что требуется перед внесением частичного досрочного погашения кредита – подумать, что при этом для вас выгоднее: уменьшить срок кредитования либо снизить ежемесячную выплату.
Лучше выбирать уменьшение срока кредитования, снижение ежемесячных платежей. В последнем используется другой метод пересчета процентов за пользование кредитными средствами, при котором переплата существенно не снижается.
Для владельцев ипотечных займов есть возможность частичного пополнения сверх оговоренного платежа – если условия кредитора позволяют вносить произвольную оплату в счет основного долга, это поможет сэкономить.
Ведь дополнительные пара тысяч рублей сверх обязательной оплаты могут сократить срок ссуды на несколько лет в случае регулярных от вас поступлений.
к оглавлению ↑Как частично досрочно погасить долг в различных банках
Кажется, что в этой процедуре нет ничего сложного, но на деле есть свои нюансы.
к оглавлению ↑Как гасить в Сбербанке России
При досрочном погашении в Сбербанке необходимо предварительно уведомить кредитора о своих намерениях.
Если вы просто положите деньги на счет, с него спишут обычный аннуитет, а перерасчет не будет произведен.
Порядок действий заемщика прост: перед датой ежемесячной платы по договору нужно обратиться в банк, написав заявление на частичное досрочное внесение денег.
Бланк заявления можно получить непосредственно у сотрудников отделения, либо скачать на сайте Сбербанка.
Через кассу, банкомат или платежный терминал вносятся деньги – стандартная оплата по графику, и дополнительная сумма – для досрочки.
После зачисления денег обратитесь к менеджеру и дождитесь, пока вам сделают перерасчет по договору и выдадут новый график. Комиссии или штрафы отсутствуют.
«Ренессанс»
Порядок действий тот же, что и в Сбербанке. Единственный бонус — можно воспользоваться контактным центром банка.
Сделав звонок и дождавшись ответа оператора, необходимо сказать специалисту, что вы планируете частичное досрочное погашение. Вам сделают предварительный перерасчет.
После этого необходимо прийти в банк, написать заявление и пополнить счет через кассу. Банк произведет пересчет суммы основного долга, и составит новый график.
Комиссии или штрафы отсутствуют.
к оглавлению ↑«Русфинанс»
Необходимо предварительно позвонить в банк (за несколько дней до даты оплаты по договору) и уточнить у специалиста возможную сумму для частичной оплаты.
После этого деньги вносятся стандартным способом, а банк пришлет уведомление о частичном списании основного долга, и пересчитает платежи.
Комиссии или штрафы отсутствуют.
к оглавлению ↑«ОТП»
Оплату по договору можно внести как частично, так и в полном объеме. Для этого нужно обратиться в отделение банка (либо в точку розничных продаж), и написать соответствующее заявление. После положить деньги на счет.
После поступления денег, банк сделает перерасчет и выдаст новый график платежей. Комиссии или штрафы отсутствуют.
«Альфа-банк»
Наверное, самая сложная процедура с ограничениями по досрочному погашению – именно в «Альфа-банке».
Первое ограничение – сумма внесения должна составлять не менее 15 тысяч рублей. Для частичного погашения необходимо обратиться в отделение не позднее, чем за три рабочих дня до даты ежемесячной.
Вам предоставят для заполнения уведомление, после принятия его банком можно класть деньги на счет.
После зачисления денег нужно обратиться в справочно-информационную службу, там выдадут новый график погашения. Штрафов не предусмотрено.
к оглавлению ↑ВТБ
Заемщику необходимо обратиться в отделение банка не позднее, чем за один рабочий день до даты очередного.
Процедура выплаты досрочки стандартна – заемщик заполняет заявление, после этого оплачивает по графику, плюс вносит досрочку.
Сумма для досрочной уплаты должна быть не меньше вашего стандартного ежемесячного платежа.
Предлагается на выбор две схемы перерасчета: сохранение срока с уменьшением выплат, либо сокращение срока кредитования, после выдадут новый график платежей.
Штрафов за досрочное погашение нет.
к оглавлению ↑
На нашем сайте вы также узнаете, как закрыть кредитную карту Тинькофф. У нас есть подробная инструкция.
Читайте также все подробности получения ипотечного кредита в Сбербанке – список необходимых документов и справок найдете вот здесь.
А как происходит возврат процентов при покупке квартиры в ипотеку? О том, с какими сложностями вы столкнетесь, расскажем тут: https://cursinfo.com/vozvrat-procentov-po-ipoteke/.
Какую схему пересчета выбрать
И, наконец, последний актуальный вопрос – какой вариант пересчета долга после досрочки выгоднее для заемщика? Уменьшение размера платежей, или сокращение срока кредитования?
Здесь все зависит от двух факторов: непосредственно финансового положения заемщика, и типа кредита, который он выплачивает.
Ипотечные ссуды обычно вызывают больше вопросов именно из-за своего длительного срока. Здесь, если вы хотите сэкономить, стоит выбирать сокращение срока обслуживания.
Ведь даже небольшая сумма, выплаченная в счет основного долга, поможет сократить ипотечную кабалу на пару-тройку месяцев.
Если же вас смущает размер ежемесячных взносов – стоит выбирать вариант с уменьшением суммы взноса. Он менее выгодный, но позволит снизить текущую нагрузку бюджет.
В этом видео еще несколько советов по вопросу о частичном досрочном погашении кредита:
Вообще, каждая ситуация индивидуальна, и поэтому стоит перед зачислением денег запросить у кредитора пересчет графика, и проанализировать его с учетом конкретно вашей ситуации.
Какие документы и справки нужны для рефинансирования кредита и на какие моменты необходимо обратить внимание?
Рефинансирование кредита – популярная банковская услуга, которая предполагает получение нового займа для погашения уже имеющегося и улучшения условий по нему....
Понятие и основные принципы кредита
В кредитных отношениях всегда участвуют как минимум две стороны. С одной субъект, имеющий свободные средства и предоставляющий их в пользование...
Ипотека под материнский капитал в Сбербанке: погашение и первый взнос
Для улучшения демографической ситуации в России Правительство разработало и внедрило особую меру социальной поддержки для родителей, усыновивших (удочеривших) или родивших...
Основные особенности рефинансирования кредитов в банке Хоум Кредит (Home Credit)
Рефинансирование одного или нескольких кредитов – достаточно востребованная в России услуга. Банкам она позволяет привлечь клиентов других учреждений, а заемщики...