Публичная оферта — что это такое: расскажем о понятии простыми словами
Человеку, далекому от коммерции и предпринимательской деятельности, часто неясны некоторые понятия и термины, в этой сфере используемые, например, оферта. Что...
Все, что вы хотели бы знать о рефинансировании кредита, простыми словами
Бывает так, что клиент, взявший банковский кредит, понимает — нагрузка по внесению ежемесячных платежей для него слишком большая.
Чтобы избежать возникновения долгов и просрочек, можно воспользоваться услугой рефинансирования, которую предлагают многие банки, и которая позволяет улучшить условия кредитования.
Попробуем объяснить простыми словами, что такое банковское рефинансирование кредитов, займов наличными и микрозаймов, как понять, в чем его суть и смысл.
к оглавлению ↑
Что это такое
Что означает рефинансирование кредита? Суть услуги рефинансирования в получении нового займа, направленного на погашение старого.
Это может быть необходимо, если нет возможности своевременно погасить долг или просто хочется улучшить условия выплат.
Перекредитование позволяет снизить выплаты по ставке, уменьшить комиссии, отсрочить платеж. А также можно увеличить сроки погашения задолженности. Еще может быть изменен размер обязательного платежа.
Обычно банки предлагают аннуитетную схему погашения, в соответствии с которой долг выплачивается каждый месяц равными суммами в течение всего периода до полного его погашения.
При отсутствии возможности вносить определенную оговоренную сумму принцип выплат может быть изменен на дифференцированную схему.
В этом случае процент начислят лишь на остаток размера тела долга. С каждым месяцем сумма платежа будет уменьшаться.
Что такое рефинансирование кредитов и почему это выгодно:
к оглавлению ↑Принцип работы в известных банках РФ
Схема рефинансирования примерно одинакова во всех банках.
Принцип довольно простой: вы подаете заявку, и если организация ее одобряет, то она выдает вам средства, направленные на погашение предыдущей задолженности.
Банк может перечислить деньги на счет первичного кредитора сам. Но существуют и варианты, когда вы должны погасить долг, а после предоставить кредитной организации документы, которые это подтверждают.
Далее клиент начинает выплачивать уже новый долг на оговоренных условиях — что и значит «рефинансировать кредит».
Рефинансирование кредита — как это работает:
Где лучше рефинансировать банковский кредит? В отдельных статьях на нашем сайте вы можете прочитать об условиях предоставления и порядке перекредитования для физических и юридических лиц (в том числе ИП) в таких банках:
Плюсы и минусы предложения
Достоинств у программы кредитования достаточно много. К ним относятся следующие:
- Можно снизить размер ежемесячного платежа. Большие кредиты обычно оформляются на длительный срок, на протяжении которого уровень прибыли и другие обстоятельства у заемщика могут поменяться. Перекредитование дает шанс снизить размер платежа посредством продления срока действия договора.
- Также существует возможность сменить валюту. Ввиду инфляции клиенты нередко желают перевести заём, взятый в долларах или евро, в рубли. Не все банки предлагают такую возможность, тем не менее, подобные программы есть.
- Возможность объединения задолженностей. Бывает так, что человек оформляет несколько кредитов в разных организациях, а затем просто не справляется с их погашением. Чтобы предупредить просрочки и устранить необходимость оплачивать счета несколько раз за месяц, можно посредством рефинансирования объединить свои долги по кредитам в один, который будет и удобнее, и выгоднее.
- Снижение ставки. Благодаря программе существует возможность оформить заём с более низкой ставкой, и в итоге за весь срок снижения кредитов получить значительную экономию.
- Также можно снять обременение с предмета обеспечения. Происходит это непосредственно после оформления нового кредита и после расчета с предыдущим кредитором.
Но стоит выделить и некоторые минусы перекредитования:
- В случае с небольшими займами услуга может быть невыгодной. Тогда экономия будет совсем незначительной, при этом вы потратите дополнительное время на оформление.
- Нужно учитывать возможность дополнительных расходов. Это могут быть различные комиссии, и если они значительные, выгода может отсутствовать даже при снижении ставки.
- Количество займов, которые возможно объединить в один, банки обычно ограничивают.
- Дополнительно в ряде случаев требуется разрешение на перекредитование от вашего первоначального кредитора.
Условия и требования перекредитования
Рефинансировать можно потребительский кредит, долг по кредитной карте, ипотеку, автокредит. При этом компании предъявляют по отношению к заемщику ряд требований.
К ним относятся следующие:
- Возраст. В среднем он составляет 21-65 лет, хотя некоторые учреждения позволяют воспользоваться программой и пенсионерам.
- Гражданство РФ.
- Наличие официального трудоустройства. И также стаж на последнем месте работы должен составлять не меньше трех (шести) месяцев.
- Доход. Как правило, учреждения не согласны на предоставление услуги, если величина ежемесячного платежа больше, чем 50-60% от заработной платы заемщика.
- Постоянная регистрация в регионе нахождения банковского отделения.
- Кредитная история. Она должна быть хорошей. Просрочки по займу — прямой повод отклонить заявку. О рефинансировании кредитов с плохой кредитной историей, вы можете узнать тут.
У разных банков требования могут отличаться. Так, определенные компании соглашаются перекредитовать задолженности только тем, у кого есть зарплатная карта либо активный депозит.
Еще ряд требований предъявляется по отношению к действующему кредиту:
- Клиент должен внести больше 6-12 платежей по задолженности.
- До конца периода кредитования должно остаться не меньше 3-6 месяцев.
- Долг не должен быть реструктурированным или пролонгированным.
- Не допускаются просрочки.
Условия перекредитования отличатся во многих банках.
Если брать средние критерии по потребительским займам, то ставка обычно начинается от 6,5%, сроки составляют до 5 лет, а сумма может достигать 1-3 млн в разных учреждениях.
В случае с ипотечными займами сроки увеличиваются. Они могут достигать 25-30 лет. А также будет больше сумма кредитования, при этом, она не должна превышать 80-90% от стоимости объекта недвижимости.
В случае с ипотекой банки также могут предъявлять определенные требования по отношению к самому жилью. Оно должно быть в хорошем состоянии. Еще может потребоваться оценка объекта, а учтите, что это дополнительные растраты.
Существует возможность рефинансировать долг по кредитной карте. Это обычно происходит аналогичным образом. Вы берете новый заём, который направляется на закрытие лимита по кредитке.
При этом сама карта тоже блокируется. Возможны два варианта: получение обычной ссуды и получение новой кредитной карты, с которой средства переводятся на старую.
Также существует возможность рефинансировать микрозаймы, хотя и предлагают ее далеко не все банки. Но всегда можно взять обычную ссуду и направить ее на закрытие долга в микрофинансовой организации.
Тут важно все просчитать, поскольку при небольших долгах экономия при перекредитовании может быть совсем небольшой.
В разных банках правила и порядок рефинансирования действительно отличаются друг от друга. Предлагаем сравнить условия в таких банках, как:
Этапы процедуры
Алгоритм перекредитования примерно одинаков во всех финансовых организациях.
Обычно он включает в себя такие этапы:
- Сначала нужно подать заявку на программу. Многие кредиторы позволяют это сделать в режиме онлайн. Если она будет одобрена, то нужно подготовить полный пакет необходимых документов и передать их банковской организации.
- После одобрения клиент подписывает с финансовым учреждением договор. Новый банк при этом берет на себя обязательства по погашению старой задолженности.
- Если есть залог, то происходит его перерегистрация на новое учреждение.
- По завершении сделки клиент начинает выплачивать новый заём в соответствии с условиями договора. Долг перед предыдущим кредитором при этом аннулируется.
Как рассчитать выгоду
С этой целью удобно использовать специальные калькуляторы, которые можно найти на сайтах большинства банков, предоставляющих эту услугу.
Калькулятор рассчитывает экономию, основываясь на введенных вами данных. Перед рефинансированием кредита обычно нужно ввести период кредитования, вид расчета и его валюту, величину ставки и ежемесячного платежа, остаток задолженности.
Имеющиеся условия будут сравнены с теми, что предлагает новое кредитное учреждение, и вы сможете узнать, сколько конкретно сэкономите за весь срок.
Можно рассчитать экономию и самостоятельно, по формулам, но это сложно — воспользоваться калькулятором будет проще и быстрее.
Таким образом, кредитное рефинансирование может помочь значительно сэкономить, хотя и не во всех случаях.
Тут очень важно все просчитать и обдумать, сравнить разные предложения и в итоге выбрать наиболее подходящее.
Девальвация валюты — что это такое простыми словами, чем она грозит и ее значение в мировой экономике
В современных условиях мировой рыночной экономики существует прямая взаимосвязь между национальными валютами стран. По ряду причин деньги конкретного государства могут...
Условия страхования при получении кредита в Сбербанке: все, что нужно знать заемщику
Оформляя кредит в Сбербанке, человек часто сталкивается с тем, что ему «добровольно-принудительно» предлагают застраховаться. Но зачем это нужно, и когда...
Как правильно подать заявку на рефинансирование кредита?
Услуга рефинансирования кредитов становится все больше популярной. Она предполагает взятие нового займа для закрытия старого и выплату его на более...
Кредитная карта Сбербанка: условия погашения кредита и варианты оплаты
Кредитные карты Сбербанка позволяют решить возникающие финансовые вопросы в кратчайшие сроки, но главным условием их использования должно быть строгое соблюдение...