Микро- и другие виды овердрафта, их описание, плюсы и минусы
Овердрафт – это разновидность краткосрочного кредита, которая позволяет клиенту использовать больше денег, чем есть на его карте. Эта услуга доступна...
Лимит овердрафта — что это такое, от чего зависит и как рассчитывается?
Овердрафт – популярный вид кредитования у физических лиц. Это связано с его простотой и удобством как для заемщиков, так и для кредитно-финансовых организаций.
Сущность овердрафта, порядок его установления и расчета рассмотрим подробнее.
к оглавлению ↑
Понятие, особенности
Термин «овердрафт» дословно означает «краткосрочный кредит», который предоставляется банком своему клиенту (например, держателю карты) на определенных условиях.
К ним относятся процентная ставка и срок предоставления денег. Лимит – это непосредственно та сумма, которую банк согласен выделить для клиента сверх его собственных.
Лимит овердрафта – это минус, который допускается для возникновения на счете.
Предоставляться он может физическим или юридическим лицам.
Несмотря на схожесть с кредитом, он имеет ряд важных особенностей:
- Срок. В отличие от кредита, который обычно выдается на длительный срок (от года до нескольких лет), овердрафт должен быть погашен в течение одного-двух месяцев. Точный срок возврата зависит от условий конкретной финансовой организации.
- Размер. Величина заемных средств при кредите намного выше, чем лимит. В последнем случае деньги клиенту выделяются исходя из суммы его поступлений на карту.
- Стоимость. Хотя процентная ставка при овердрафте выше, чем при кредитовании, итоговая переплата получается меньше. Связано это с небольшим сроком такого займа.
- Порядок оплаты. Кредит предполагает постепенное погашение задолженности. Обычно это бывает с определенной периодичностью, в установленном размере. Долг по овердрафту в основном возвращается единоразово, как только держателю карты поступают на нее деньги.
- Скорость оформления сделки. Получение кредита связано с необходимостью посещения банка, подготовки пакета документов и ожидания решения в течение некоторого времени. При овердрафте заемные деньги могут быть использованы, как только они будут необходимы. Возврат долга также происходит сразу при поступлении средств на счет.
При этом очень часто такая услуга предлагается автоматически, например, при подключении карты. То есть инициатива исходит не от заемщика, а от кредитора.
Еще одна особенность – то, что пользоваться лимитом можно несколько раз. После полного погашения потраченных ранее денег заемщик может тратить их вновь.
Это будет происходить до тех пор, пока он не перестанет быть клиентом банка или не возникнет сомнений в его платежеспособности.
При кредите же можно воспользоваться заемными средствами только один раз (потом процедуру оформления придется повторять заново).
Подробнее о том, чем овердрафт отличается от кредита, читайте здесь. Что такое овердрафт, подскажет видео:
к оглавлению ↑Условия получения, порядок расчета
Для лимита клиенту необходимо предоставить в банк, держателем карты которого он является, письменное заявление с просьбой.
Однако в отдельных случаях могут потребоваться дополнительные документы (ИНН, паспорт).
При этом обязательным будет выполнение следующих условий:
- постоянные, стабильные поступления средств на счет (поэтому более популярно оформление овердрафта на зарплатную карту);
- регистрация заемщика на той территории, где расположен банк;
- официальное трудоустройство в течение определенного времени (этот промежуток определяется индивидуально и обычно составляет минимум полгода);
- отсутствие действующей задолженности перед банками (особенно просроченной);
- хорошая кредитная история.
Точная величина средств, которые будут предоставлены, зависит не только от этих факторов, но и от размера поступлений на счет клиента.
Влияние оказывает и общая экономическая ситуация в стране. Чем она хуже, тем выше вероятность безработицы, соответственно, будет снижена платежеспособность населения.
Обычно вопросами установления конкретного лимита занимается отдельный специалист – кредитный эксперт, который оценивает все факторы влияния и возможные риски.
При расчете используется формула:
- L = B * P, где:
- L – лимит;
- B – среднемесячные обороты по счету за последние два месяца;
- P – процент, который устанавливается конкретным банком (обычно не превышает 10%).
Например, при среднемесячной заработной плате в размере 30 тыс. руб. и установленной ставке 15% заемщик сможет получить такую сумму: L = 30 000 * 15% = 4 500 руб.
Для юридических лиц эта процедура может отличаться. Показатель B будет рассчитываться как разница между доходами от реализации продуктов или услуг за последний отчетный квартал и дебиторской и кредиторской задолженностью.
Юридическим лицам может предоставляться больший процент, чем обычным заемщикам. Подробнее об овердрафте для ИП, малого бизнеса и предприятий читайте тут.
Стоит учесть, что даже после согласования лимита, сотрудники банка периодически проверяют финансовое положение клиента.
Если при этом появляются какие-то сомнения в платежеспособности, то его величину могут существенно снизить или вообще лишить заемщика возможности использовать данные средства.
Ознакомьтесь с условиями и правилами оформления овердрафта в разных банках РФ. Читайте статьи на тему:
Действия для определения доступного предела
Одним из существенных недостатков овердрафта будет то, что банки часто предоставляют его без согласования с клиентом, даже не объясняя ему условия получения этих денег.
Поэтому нужно внимательно следить за состоянием своего счета и отмечать, какие деньги собственные, а которые предоставлены сверх них.
В зависимости от банка, для получения информации о доступном лимите и его точном значении можно воспользоваться следующими способами:
- посещение отделения;
- онлайн-консультация (доступна на сайтах некоторых банков);
- личный кабинет сервиса (например, «Сбербанк-Онлайн»);
- телефон горячей линии;
- банкомат.
При использовании каждого из способов заемщику нужно будет предоставить данные или документы, чтобы пройти идентификацию и получить доступ к финансовой информации.
Это паспорт, пин-код, секретное слово, номер карточки и т. п. При желании он может отказаться от лимита или подать заявление об изменении его размера (в сторону уменьшения или увеличения).
Овердрафт – удобный способ получения дополнительных средств свыше тех, что есть на счете клиента.
Однако использовать его следует с осторожностью, поскольку процент за пользование таким займом намного выше, чем при обычном кредитовании.
Овердрафтная карта сбербанка — что это такое, плюсы и минусы, возможные «подводные камни»
Нужно сделать покупку, а на счету минус. Отложить нельзя, взять денег негде. Вот тут-то на помощь и придет овердрафтная карта....
Как возможно узнать и для чего может потребоваться номер кошелька ЮMoney?
Онлайн-кошельки все чаще используют при оплате и переводе денег. Транзакции в интернете уже стали привычными. ЮMoney — одна из самых...
Как идентифицировать кошелек ЮMoney и для чего это необходимо?
С развитием технологий популярность приобретают платежи в интернете. Один из сервисов, позволяющий тратить электронные средства в сети – ЮMoney. Однако,...
Номер карты МИР: где посмотреть и для чего он нужен?
Банковские карты российской платежной системы МИР начали выпускаться в 2015 году. Причиной создания национальной платежной системы стало стремление обезопасить банковский...