Кредитная история: как ее проверить и можно ли сделать это онлайн бесплатно?
Практически каждый житель России хоть раз в жизни получал отказ в выдаче кредита от банка, в который отправлял запрос. Отказ в некоторых ситуациях приводит заемщика в недоумение: почему так получилось, ведь я исправно плачу по займам. Во избежание таких ситуаций рекомендуется ежегодно получать отчет по кредитной истории (КИ).
Как и где проверить свою кредитную историю, можно ли сделать это платно или бесплатно онлайн, потребуется ли личное присутствие? Ответы на все вопросы в этой публикации.
к оглавлению ↑
Зачем нужна КИ?
Во многих странах история текущего состояния полученных кредитов является открытой информацией. В нашей стране такая возможность пока еще недоступна.
На Западе потенциальный заемщик перед походом в кредитное учреждение сначала проверяет свою КИ. Главной причиной проверки является не оценка шансов получить заем, а возможность снижения его процентной ставки.
В современной России люди привыкли жить «в долг»: банки щедро раздавали кредиты, не обращая внимания на КИ. Однако кризис 2008 г. привел к массовым нарушениям выплат и вынудил банки щепетильнее относиться к истории заемщиков.
Бесплатные способы проверки
Существуют несколько способов бесплатной онлайн-проверки, но далеко не каждый из них можно выполнить не выходя из дома.
к оглавлению ↑Бюро кредитных историй
Немногим гражданам известно о праве бесплатной проверке КИ. Это можно сделать на сайте БКИ (бюро кредитных историй), в котором хранится вся информация о заемщике. Однако в России действует больше 30 бюро, и КИ может находиться в нескольких из них.
Чтобы узнать, где находится бюро, нужно отправить запрос на сайт ЦБ РФ в разделе Центрального каталога кредитной информации (ЦККИ). Ответ ЦККИ будет получен по электронной почте. Единственное условие бесплатного и быстрого ответа – знание кода субъекта. Это аналог ПИН-кода, который присваивается заемщику при первом получении кредита.
К сожалению, небольшое количество людей знает код. Если вы не знаете кода, то придется создавать новый, обратившись в любое БКИ или кредитное учреждение. Потребуются дополнительные затраты на заверение заявления у нотариуса или работника почты.
Еще один минус этого способа состоит в том, что не все бюро могут представить отчет по займам онлайн и требуют личного присутствия.
к оглавлению ↑В личном кабинете банка
Некоторые банки предлагают своим клиентам проверять их КИ. Такая услуга доступна, к примеру, для клиентов Русского Стандарта, ВТБ 24 и др. Ссылка для проверки находится в личном кабинете. Если она отсутствует, следует позвонить в банк и узнать, существует ли она в этом банке.
Если эту услугу ваши банки не предоставляют, можно обратиться в любой из вышеперечисленных учреждений, оформить дебетовую карту с бесплатным обслуживанием и подключить интернет-банк. В кабинете сможете проверить свое кредитное досье онлайн бесплатно и без документов.
к оглавлению ↑Сервис Эквифакс
Одним из крупных агентств историй является Эквифакс. В бюро хранится более 75 млн историй, большинство из них – клиенты банка «Хоум Кредит».
Сайт предлагает бесплатно проверить свою кредитную историю через интернет только два раза в год. За следующие обращения придется платить 395 рублей за каждый отчет. Но даже эта стоимость ниже других платных онлайн-сервисов. Сервис предлагает также бесплатный скоринг.
Дополнительным плюсом является простота получения отчета:
- Шаг 1 – регистрация с указанием паспортных данных.
- Шаг 2 – идентификация с помощью сервиса eID (ответы на вопросы по кредитам, прикрепление скана паспорта и согласия на обработку данных).
- Шаг 3 – отправка запроса на получение КИ.
На этом сервисы проверки кредитной истории по всем базам онлайн и бесплатно заканчиваются.
к оглавлению ↑Платные услуги
После проверки кредитного досье на бесплатных онлайн-ресурсах, некоторые могут обнаружить неполную информацию. К примеру, может отсутствовать кредит, взятый у Сбербанка. В таком случае придется обращаться к услугам платных крупных ресурсов — ОКБ или АКИ.
к оглавлению ↑ОКБ
Половина акций ЗАО «ОКБ» принадлежит Сбербанку, поэтому бюро является эксклюзивным владельцем всей информации по заемщикам банка.
Процедура получения отчета сложна и потребует дополнительных затрат:
- регистрация на сайте;
- оплата отчета (300 руб.);
- подтверждение указанных данных в офисе или заверенной телеграммой (образец есть на сайте, заверение почтовым работником оплачивается отдельно);
- получение отчета.
АКИ
НБКИ (Национальное Бюро Кредитных Историй) представляет отчет онлайн-способом через сервис Агентства кредитной информации (АКИ). У НБКИ хранится примерно 80 млн кредитных историй.
к оглавлению ↑
Что делать, если везде отказывают в займе, и почему это бывает? Узнайте, как получить кредит без отказа с плохой кредитной историей.
Пользуетесь Мегафоном? Выясните, как взять кредит доверия в случае, когда срочно нужен телефон, а денег на счету нет.
Билайн тоже дает деньги в долг. Подробности о получении кредита на телефон от этого оператора узнавайте здесь.
Анализ полученного отчета
Завершающим этапом после получения долгожданного документа станет его изучение и оценка своей привлекательности как заемщика.
Любой отчет по истории займов состоит из 3 частей:
- Титульная. Содержит данные о субъекте (паспорт, прописка, второй документ).
- Основная. В ней находится самая интересная для банка информация, на основании которой он оценивает риски и принимает решение (информация о выполнении всех обязательств по кредитам, суммы, просрочки, штрафы, судебные иски).
- Закрытая. Здесь содержится информация, недоступная для аналитиков банков (история запросов пользователей и цели запросов).
Рассмотрим подробнее основную часть для оценки своих возможностей получить кредит. Если ваша КИ содержит сведения о погашенных кредитах и/или текущем активном кредите без нарушения графика выплат, можно смело идти в кредитную организацию и рассчитывать на более выгодные условия займа.
Но беспокоиться все же не следует: банки тщательно анализируют характер, частоту и длительность просрочек.
Для анализа в отчете представлены следующие типы просрочек по их длительности:
- 1.1 – 29 д.
- 2.30 – 59 д.
- 3.60 – 89 д.
- 4.90 – 119 д.
- 5.Свыше 120 д.
С точки зрения актуальности, просрочки бывают:
- Исторические. Происходили в прошлом, наиболее интересные для проверяющих.
- Текущие. Происходят в этот промежуток времени.
Задержки выплат до 29 дней не вызывают особых подозрений, за исключением регулярных. Их относят к категории «технических» (часто происходят во время праздничных недель). К тому же диапазон задержки большой и большинству банков не известна точная дата погашения.
Но Эквифакс делит этот тип на 2 вида: до 5 дней и 5 – 30 дней, где последняя уже не является «технической». Клиенты, нарушающие график платежей несколько раз, могут иметь выгодные условия по кредиту.
Просрочка оплаты до 2 месяцев также не является «тяжким грехом» даже для крупных банков (Сбербанк, ВТБ 24 и т. д.). Но льготные условия займов исключены.
В случае 3 или 4-месячной задержки некоторые банки могут выдать только небольшую сумму с высокой ставкой. Это возможно при условии погашения просроченного долга за полгода до подачи заявки на кредит. В случае текущего долга банк даст отрицательный ответ.
Исторические просрочки чаще всего являются причиной для отказа, если они не возникли во время кризиса. Текущие нарушения графиков беспокоят банк меньше, но это справедливо в спокойное время. В нынешней ситуации банки будут осторожнее относиться к любым просрочкам.
Важным моментом для банка является расчет кредитной нагрузки, если есть действующие кредиты. Для определения нагрузки принимается во внимание объем всех активных займов и платежей по ним. Если результат превышает 30-50%, в предоставлении ссуды отказывают.
Итак, мы рассмотрели все крупные онлайн-ресурсы для оценки кредитоспособности. Отчеты различаются по формату и полноте представления сведений о КИ, но на их основании можно оценить свои шансы на успех.
Все БКИ являются юрлицами, за базу данных им приходится платить. Поэтому бесплатных источников практически не бывает (кроме банков). Получить бесплатный отчет не выходя из дома, можно только 2 раза на сайте Эквифакс.