Как вернуть страховку по потребительскому и ипотечному кредиту Сбербанка?
В действующий кредитный договор с банком, как правило, обязательно включается пункт о страховании жизни. Причем в тексте документа он обозначается...
Как самостоятельно рассчитать сумму ежемесячного платежа по ипотечному кредиту на приобретение жилья
Для большинства современных молодых семей ипотека, пожалуй, единственный реальный способ решить свою жилищную проблему. Даже имея солидный и стабильный ежемесячный доход на двоих членов семьи, очень сложно за короткий срок накопить на новую квартиру. В то же время, ипотечное кредитование предоставляет возможность решить жилищную проблему уже сейчас.
В отличие от обычных потребительских займов, ипотечные имеют более низкую процентную ставку. При этом значительная сумма ипотечного займа и растянутый по времени срок его погашения обязывают заемщика ответственно относиться к вопросу планирования своих будущих доходов и расходов.
Чтобы правильно рассчитать свои «финансовые силы» и не ошибиться с выбором, лучше всего самостоятельно провести расчет ваших будущих денежных вливаний. Это даст время подкорректировать в своих планах оптимальное число и правильно выбрать подходящую недвижимость.
к оглавлению ↑
Что нужно знать
Для начала расчета вам необходимо знать несколько цифр. Основные — это сколько стоит квартира и какая минимальная цифра указана в требованиях ипотечной программы банка в качестве первоначального взноса.
Соответственно, число первоначального взноса должно быть уже у вас на руках, а разница между стоимостью квартиры и этой суммой и будет являться стоимостью кредита банка.
Следующее, с чем предстоит определиться, это на какой срок вы хотите взять ипотеку. Чем больше срок погашения вашего займа, тем меньшие предстоят месячные выплаты. Но тем большее количество денег в итоге придется оплатить банку по этому кредиту.
Определяясь со сроком кредита, нужно учитывать сегодняшний уровень дохода, чтобы число выплат по ипотеке не легло тягостным бременем на семью.
В какой валюте брать кредит? Тут ответ однозначный – не смотрите на процентные ставки в конкретный момент времени, берите деньги только в той валюте, в какой получаете свой доход. В противном случае вы вступаете в рискованную игру с мировой финансовой системой, где можете крупно проиграть из-за внезапного изменения валютного курса.
Подавляющее большинство из нас получают зарплату в рублях. Поэтому если в вопросе приобретения собственного жилья вам нужна стабильность, не старайтесь получить какие-то кажущиеся выгоды валютной ипотеки, а берите только в рублях.
Под какой процент будет браться заём? Нужна ли страховка? По какой схеме будут рассчитываться и производиться выплаты кредита? Если платеж будет дифференцированным, проценты будут начислять на остаток основного долга, и с каждым платежом число будет постепенно уменьшаться.
Но в большинстве случаев при расчете кредита используется аннуитетная схема, когда выплаты по ипотеке осуществляются на протяжении всего срока равными частями.
Важно также знать, допускает ли банк преждевременное погашение ипотеки, и каковы же будут его условия…
к оглавлению ↑
Читайте также, как оформить материнский капитал на строительство дома — порядок действий и необходимые документы, которые вам нужно будет предоставить.
Порядок погашения ипотеки материнским капиталом в Сбербанке — условия программы и оформление сделки узнайте здесь: https://cursinfo.com/ipoteka-po-matkapitalu-v-sberbanke/.
Как приобрести квартиру в ипотеку с использованием материнского капитала и еще больше ответов на ваши вопросы об ипотечном кредитовании ищите в нашем специальном обзоре!
Примеры
Например, вы покупаете квартиру за 1,5 млн. В качестве первоначального взноса выплатили 500 тыс. и 1 млн берете в банке в долг. Заем взят на пятнадцать лет по ставке 8% годовых.
к оглавлению ↑Дифференцированная схема выплат
Пятнадцать лет – это 180 месяцев. Значит, каждый месяц вы должны будете выплачивать банку (делим 1 млн на 180) – 5 555 р. Это расчет по основному долгу.
Теперь нужно подсчитать оплату по процентам. В первый год должны будете отдать банку 8% от общей суммы. Это в нашем случае составляет 80 тыс. за первый год, или по 10 тыс. в месяц.
Значит, в первый год число будет составлять 5 555 (основной долг) + 6 666 (проценты) = 12 221 р. в месяц.
В следующем году основное число уменьшится на выплаченные в первый год погашения 99 996 (5 555 умножаем на 12 мес.) И проценты уже будут высчитываться не от 1 млн, а за вычетом уже выплаченных денег, т. е. от 933 340 р.
Соответственно, количество оплаты во второй год уменьшится и составит уже 11 777 руб.
С каждым годом ставки по процентам будут снижаться вместе с числом основного долга, и к концу срока количество долгов за месяц будет близко (в этом примере) к 5 555 р.
Неудобством для кредитора в данной схеме закрытия банковского долга является то, что максимальные платежи будут приходиться как раз на первые годы после приобретения недвижимости, когда молодой семье требуются значительные деньги на развитие и рост.
Чтобы избежать этого неудобного момента, придумана аннуитетная схема.
к оглавлению ↑Аннуитетная оплата по ипотеке — формула расчета
При аннуитетной схеме платежи по кредиту и процентам осуществляются равными долями на всем протяжении срока его погашения. Расчет по аннуитетной схеме несколько сложнее.
Самый доступный вариант этого расчета – воспользоваться таблице Excel. Для этого в любой ячейке чистого файла Excel вбиваем следующую (для нашего случая) формулу » =ПЛТ(8%/12;180;-1000000)» и жмем ввод.
В итоге мы получаем в этой ячейке результат расчета по аннуитетной схеме. В нашем случае это 9 556,52 р., которые нам придется выплачивать банку на протяжении всего срока выплаты долга (180 месяцев).
В качестве пояснения к формуле: «8%/12» – одна двенадцатая от годовой процентной ставки, «180» – количество месяцев, которые предстоит погашать кредит, «1 млн» — сумма, взятая в банке (не забудьте в ячейке перед этой цифрой поставить минус, а то итоговое значение месячного платежа окажется отрицательным).
Можно довольно легко рассчитать ежемесячные платежи по кредиту банку и прикинуть сумму ипотечной задолженности, в которую обойдется приобретение жилья в ипотеку после отдачи долга.
Как правильно рассчитать ежемесячные выплаты по ипотеке самому и как производится расчет платежей с досрочным погашением ипотечного кредита на квартиру, расскажет специалист в этом видео:
Конечно, банковские схемы бывают несколько сложнее. В кредитных программах часто используется плавающая процентная ставка, а также привязанная к ставке рефинансирования Центробанка и прочие ухищрения, которыми банк пытается подстраховаться на случай разных вариантов развития событий в экономике. Но общее представление о методиках расчета для себя составить уже можете.
к оглавлению ↑
А вы слышали о такой услуге, как реструктуризация ипотечного кредита? Эта программа предусматривает пересмотр условий договора по выплате ипотеки в вашу пользу!
Как происходит получение имущественного налогового вычета при покупке квартиры? Поможем разобраться во всех нюансах процесса возврата вот здесь.
Кредиты на поддержку малого бизнеса — выгодные предложения и программы финансирования от российских банков найдете в нашей статье!
Дополнительные советы и погашение
Для уточнения точного размера платежа лучше стоит обратиться в банк, где собираетесь брать в долг нужное количество денег.
На сайтах всех крупнейших банков существуют online-калькуляторы, с помощью которых вы легко сможете рассчитать, сколько придется платить в месяц и какой должен быть первоначальный взнос при покупке квартиры в ипотеку.
При выборе банка важно учесть возможность и условия досрочного закрытия ипотеки. Если ваши жизненные планы предусматривают возможность досрочного погашения, лучше сразу рассчитать для себя его вариант.
В этом помогут сотрудники банка, которые проинформируют о том, как и на каких условиях возможна досрочная оплата кредита, и составят новый график оплаты.
В любом случае, лучше сразу представлять, в какую сумму обойдется в итоге покупка квартиры или другой недвижимости, сколько придется выплачивать каждый месяц для выплаты долгов.
Имея эту информацию, можно спланировать свою жизнь и избежать неприятных сюрпризов и разочарований.
Желаем удачи в приобретении новой квартиры!
Возврат подоходного налога по процентам от приобретенного по ипотеке жилья: с какими сложностями можно столкнуться
Люди всегда стремились обладать собственным жильем. Несколько десятков лет наше государство обеспечивало граждан жилыми квадратными метрами. Сегодня можно рассчитывать на...