Меню

Рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей: что это такое, как и кому можно оформить?

Рефинансирование становится одной из самых популярных банковских услуг нашего времени. Это вызвано целым комплексом причин, вызванных, в основном, неблагоприятным экономическим состояние страны в целом. Падают доходы населения, процентные ставки по кредитам при этом растут, а потребность в заемных деньгах остается прежней.

к оглавлению ↑

Что это значит?

Под рефинансированием обычно подразумевают, что клиент получает средства на более выгодных условиях. На самом деле существует три различных термина:

66463413134343641


Подобрать и получить выгодный кредит

  • Рефинансирование – это получение одного займа для погашения одной или нескольких задолженностей. При рефинансировании новый кредит выдается другим банком и на других условиях. Для получения этой услуги нужно добиться согласия всех организаций, чтобы они «продали» ваши долги одному банку. Данная услуга актуальна для заемщиков, имеющих несколько мелких займов в разных финансовых учреждениях для объединения их в один большой платеж.
  • Перекредитование – оформление в том же банке нового кредита на других, более льготных условиях. При этом полученные средства идут на погашение старого долга. Льготные условия – не обязательно более выгодные. Например, по новому соглашение заем может иметь такую же процентную ставку, но выдаваться на более длительный срок. В результате падает размер ежемесячного платежа, однако общая сумма переплаты существенно растет.
  • Эта операция больше выгодна банкам, чем клиентам, хотя последним она приносит некоторое облегчение в виде уменьшения ежемесячных расходов.
  • Реструктуризация – это изменение параметров действующего займа. Она производится в случае финансовых затруднений клиента. Процентная ставка изменяется крайне редко, обычно увеличивается продолжительность выплаты долга, за счет чего уменьшается ежемесячная финансовая нагрузка. Нередко предоставляются кредитные каникулы, т.е. замораживаются любые выплаты, либо предоставляется отсрочка по выплате процентов, т.е. клиент погашает только тело кредита. Если это поможет снизить нагрузку, меняется тип процентной ставки – с дифференцированной на аннуитетную и наоборот. В редких случаях удается изменить валюту займа.
к оглавлению ↑

Требования к заемщику

Это зависит, в первую очередь, от того, насколько плохая кредитная история. Если у потенциального заемщика просрочен или выплачен с задержками 1-2 платежа, это одно. Если же у него имеется несколько кредитов в разных банках и по каждому из них «висит» долг, это другое.

986463134В первом случае получить одобрение банка на рефинансирование или реструктуризацию вполне возможно – нужно лишь убедить кредитного инспектора в целесообразности проведения такой операции и предоставить все нужные документы. Во втором же случае получить согласие банка на выдачу кредита проблемному заемщику практически невозможно.

Перед тем, как идти в банк за рефинансированием, следует изучить собственную кредитную историю. Раз в год каждый россиянин может заказать ее совершенно бесплатно. В ней отражаются следующие сведения:

  • количество займов;
  • сумма текущих кредитов, в том числе по кредитным картам;
  • когда и в каком размере были допущены просрочки;
  • число невыплат;
  • число обращений за выдачей кредита;
  • число обращений за рефинансированием.
Таким образом, в кредитной истории фиксируются все аспекты взаимодействия заемщика с финансовыми учреждениями. Однако в первую очередь в нее заносятся задолженности, в том числе по квартплате, за капремонт, за услуги связи и т.д.

Иногда в кредитную заносятся ошибочные сведения. Их можно опровергнуть, обратившись в суд и представив доказательства своей правоты. Тогда сведения будут исключены из истории, как будто их там и не было.

к оглавлению ↑

Как оценить шансы?

После изучения собственной кредитной истории можно прикинуть шансы на получение рефинансирования. Если у вас несколько небольших займов в нескольких банках, и есть желание объединить их в один, при этом не допущено ни одной просрочки, то можно обратиться в крупный федеральный банк за получением услуги.

Если же просрочки имеются, то в крупные банки смысла обращаться нет: они принимают клиентов только с «белой» историей. С плохой же кредитной историей за рефинансированием потребительских кредитов, в том числе и залоговых, полученных в других банках, лучше обратиться в местный или региональный банк среднего размера. Они борются за каждого клиента и готовы предоставить заемщикам индивидуальные условия.

454654313Для повышения шансов одобрения рефинансирования просроченных кредитов физических лиц можно и нужно представить доказательства своей платежеспособности:

  • справку о доходах, которая показывает увеличение заработной платы;
  • документы на приобретенное ценное имущество (например, на полученное наследство);
  • документы, свидетельствующие о выкупе закладной (если кредит был взят на покупку квартиры, и недвижимость была оформлена в собственность заемщика);
  • свидетельства о получении дополнительного дохода – например, справку со второй работы, договор о продаже интеллектуальной собственности и выплате роялти и т.д.;
  • привлечь созаемщика с «белой» кредитной историей или большим доходом.

Каждое обращение банк рассматривает индивидуально. Даже если у заемщика плохая кредитная история, но при этом у него существенно вырос доход, который позволяет ему покрывать платежи, то вероятность одобрения перекредитования или реструктуризации долга высока.

Не будет лишним, если перед обращением в банк за рефинансированием заемщик будет вносить платежи вовремя в полном объеме. Это покажет, что он исправился и будет в дальнейшем добросовестно исполнять свои обязательства.

Если же прийти в банк с кучей долгов и без вариантов исправления ситуации, то взять кредит на рефинансирование других кредитов с просрочками практически нереально. Хотя в связи с принятием в России законом о банкротстве физических лиц, иногда это остается единственным выходом. Однако при этом следует учесть, что заемщик рискует полностью остаться без имущества, а в дальнейшем получить какой-либо займ он вряд ли сможет.

546345457Выясните, как существуют виды карт сбербанка и стоимость их обслуживания, чтобы выбрать правильный вариант кредитки.

Как получить ипотеку по льготным условиям – с поддержкой государства? Узнайте тут.

Особенности возврата страховки по кредиту в Сбербанке вы найдете в этом материале: https://cursinfo.com/vozvrat-straxovki-v-sberbanke/

к оглавлению ↑

Альтернативные способы

В идеале лучше не доводить ситуацию до рефинансирования. В случае возникновения затруднений по выплате кредита рекомендуется обратиться в банк и попросить об отсрочке платежей. Например, в случае увольнения или после продолжительной болезни.

84643131Не следует забывать о страховых случаях. Если заемщик оформил страховку и добросовестно ее оплачивал, то при наступлении соответствующей ситуации долги за него будет погашать его страховщик. При отказе страховщика, но при явном наличии страхового случая, можно обратиться в суд и получить не только освобождение от всех обязательств перед финансовым учреждением, но и немаленькую компенсацию, особенно, если за время разбирательства заемщику самому приходилось оплачивать заем.

Если же клиенту отказали в рефинансировании на основании плохой кредитной истории, не стоит отчаиваться. Есть несколько альтернативных способов сократить расходы:

  • Перекредитоваться за счет родственника или друга. Суть способа в следующем: заемщик просит кого-либо оформить на себя заем, и за счет полученных денег погашает свои задолженности. Потом он погашает взятый кредит вместо заемщика или отдает ему ежемесячно требуемую сумму. Понятно, что для осуществления такого способа должник и потенциальный заемщик должны быть в хороших отношениях и доверять друг другу.
  • Чаще всего такие кредиты оформляют на себя близкие родственники. Если есть основания, что должник не будет исполнять свои обязательства, то можно оформить заем документально.
  • Обратиться в микрокредитную организацию. Этот способ не особо рекомендуется, так как процентные ставки в них значительно выше. К примеру, «всего» 1% в день – это 365% годовых (обычный кредит – это 25-40% годовых). Однако если задержали зарплату, а занять не у кого, то можно «перехватить» деньги на пару дней, чтобы не допустить просрочек.
  • 9876454131

  • Воспользоваться кредитной картой со льготным периодом. Здесь придется пойти на небольшую хитрость. Так как снятие наличности с карты грозит большими комиссиями, можно деньги с кредитки перевести на любой электронный кошелек, например, Qiwi, а с него уже перевести на обычную дебетовую карту. Комиссия будет значительно ниже. Главное при этом – погасить долг во время льготного периода, иначе количество займов только возрастет.
  • Сдать недвижимость или автомобиль в залог. Суть в следующем: квартира или машина сдаются под залог в ломбард или другую кредитную организацию. За счет полученных средств гасятся кредиты. Потом имущество выкупается за счет нескольких платежей у залогодателя. Как вариант: оформляется новый заем, полученные средства тратятся на выкуп закладной.

Здесь несколько минусов: залоговая стоимость имущество на порядок ниже рыночной; есть риск лишиться имущества, если что-то где-то пойдет не так; можно попасть в залоговое «рабство», если проценты по закладной будут выше процентов по кредиту.



Нравится статья? Оцени и поделись с друзьями в соцсетях!

Понравилась статья? Подписывайтесь на обновления сайта по RSS, или следите за обновлениями ВКонтакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus или Twitter.

Подписывайтесь на обновления по E-Mail:

 

Расскажите друзьям! Расскажите об этой статье своим друзьям в любимой социальной сети с помощью кнопок под статьей. Спасибо!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

3 − 1 =

Adblock detector