Меню

Рефинансирование ипотечного кредита – где и как уменьшить финансовое бремя?

Ипотечный кредит – это единственный шанс приобретения собственной квартиры для многих людей. Погашение ипотеки занимает длительный период времени, за который могут произойти изменения, как в экономике страны, так и в финансовом положении отдельных семей.

Так или иначе, все эти изменения могут привести к тому, что кредитные обязательства становятся непомерной ношей для семьи. Тогда актуальным предложением для заемщиков становится рефинансирование ипотечного кредита.

Суть рефинансирования состоит в том, что заемщик берет на себя новые кредитные обязательства, чтобы рассчитаться со старым займом. Новые условия являются более выгодными, чем предыдущие.

Оформить новый займ можно как в другом банке, так и в пределах одного кредитного учреждения.


Подобрать и получить выгодный кредит

Рассматривая целесообразность процедуры, необходимо рассмотреть ситуацию со всех сторон, учитывая, и преимущества, которые удастся получить, и проблемы, которые в результате могут возникнуть.

Давайте разберемся, что означает рефинансирование ипотечного кредита, где выгоднее его рефинансировать (какие банки занимаются процедурой, какие существуют программы и проценты).

к оглавлению ↑

Плюсы и выгода, которую можно получить

Со временем ставки по ипотеке снижаются и банки предлагают более выгодные условия, что, несомненно, может принести выгоду заемщикам, которые уже давно рассчитываются с займодателем.

К плюсам данной процедуры можно отнести:

    1233

  • Срок погашения задолженности может быть значительно сокращен, если ежемесячные взносы останутся на том же уровне, что и раньше. За счет этого будет видна неплохая экономия на процентах.
  • Уменьшение размера ежемесячных взносов становится возможным при сокращении процентной ставки, а также при продлении срока кредитования.

    Если срок выплаты займа будет продлен, но при этом проценты останутся на прежнем уровне или снизятся менее чем на две позиции, общий объем переплаты, скорее всего, увеличится.

  • Возможным последствием перекредитования может быть снижение переплаты по займу. Достичь этого результата можно при снижении ставки, если сократить срок выплаты кредита, оставив размер ежемесячного платежа прежним.
  • Одним из вариантов погашения ипотеки является оформление потребительской ссуды. При этом квартира, находящаяся в обременении, перейдет в полноценную собственность заемщика.
  • Помимо выгод финансового характера, стоит отметить возможное повышение удобства сотрудничества с финансовой организацией.

    Например, если для совершения платежей по действующей задолженности, приходится ездить в единственное отделение банка, расположенное на другом конце города, можно провести рефинансирование при участии более крупного кредитора.

    Крупные финансовые организации, как правило, имеют множество филиалов, а также официальный сайт в интернете, значит, и платить по кредиту станет проще.
к оглавлению ↑

Минусы

На первый взгляд, выгода, которую дает рефинансирование, очевидна. Однако отрицательные стороны тоже есть, и иногда они должны стать решающим фактором в принятии решения, стоит ли оформлять новый кредит для погашения старого:

    1234

  • Во-первых, желающих пройти процедуру перекредитования ждет изнурительный этап сбора необходимой документации.
  • Помимо основного пакета документов, потребуются справки из кредитной организации, в которой был оформлен предыдущий займ.
  • При обращении в некоторые кредитные организации, могут возникнуть дополнительные траты в виде оплаты услуг по рассмотрению кредитной заявки и выдаче заемных средств.
  • Для тех, кто находится на заключительных этапах выплаты задолженности, замена старого займа новым, скорей всего, не принесет заметной выгоды.

    Кроме того, прибегать к этой услуге не стоит, если процентная ставка по новым условиям отличается от предыдущих условий меньше, чем на два процента.

  • Не исключен вариант, что рассмотрение заявки закончится отказом, зачастую, без объяснения причин.
  • Квартира, находящаяся в залоге, должна быть передана новому кредитору. Процедура передачи сопровождается временным увеличением переплаты по кредиту.
к оглавлению ↑

Необходимые условия для проведения перекредитования

Услуга оказывается банками при соблюдении тех же условий, что и при оформлении ипотеки впервые:

  1. Первое, на что обращает внимание финансовая организация – это платежеспособность потенциального клиента.
  2. Второе – кредитная история заемщика.
  3. Еще одно важное условие состоит в том, что перекредитование становится возможным, если ипотека в предыдущем банке была оформлена, минимум, 12 месяцев назад.

Процедура выкупа задолженности между двумя банками осложняется передачей залогового имущества.


Подобрать и получить выгодный кредит

Согласно традиционной схеме, передача залоговой недвижимости от одного банка другому производится только после того как произошла передача финансовых средств от нового кредитора предыдущему. Этот факт делает очевидными риски для нового инвестора.

Чтобы свести эти риски к минимуму, на период документального оформления перехода права на залоговое имущество, банк повышает процентную ставку по кредиту для своего клиента.

После того, как вопросы с залогом будут улажены, проценты по займу будут снижены.

к оглавлению ↑

Влияние услуги на получение имущественного налогового вычета

1235Покупая жилую недвижимость, у человека появляется право на получение налогового вычета в размере 13% от стоимости приобретенной квартиры.

Однако максимальная сумма данной выплаты ограничена и составляет 270000 рублей.

Получить налоговый вычет можно, в том числе, и покупая квартиру в ипотеку. Причем, после рефинансирования данное право не утрачивается.

Просто сначала заемщику выплачивается вычет на основании договора с одним банком, а после перекредитования – по договору с новым кредитором.

Чтобы не лишиться возможности возврата налога при рефинансировании действующего ипотечного кредита физическому лицу, в договоре следует обязательно указать, что целью рефинансирования является погашение ипотеки.

к оглавлению ↑

Возможность повторной процедуры и объединение задолженностей

Сколько раз можно рефинансировать ипотечный кредит? Теоретически процедура рефинансирования может быть проведена неограниченное число раз. А вот с практической стороны все выглядит гораздо сложнее.

Финансовые организации подходят к выдаче ипотеки с осторожностью. Рассчитывать на повторное рефинансирование могут только платежеспособные клиенты с блестящей кредитной историей.

Сама процедура оформления рефинансирования имеет определенные сложности. В связи с этим повторное рефинансирование ипотеки – крайне редкое явление.

На сегодняшний день далеко не редкость, когда человек параллельно выплачивает ипотечный и потребительские займы. В этом случае вопрос о рефинансировании ипотеки с потребительским кредитом в один становится актуальным.

Многие крупные банки предоставляют такую услугу. Процедура способна улучшить качество жизни заемщика.

Во-первых, потому что отпадает необходимость многократно делать ежемесячные платежи, ведь теперь кредит один.

Во-вторых, банк может предложить условия с учетом пожеланий и предпочтений конкретного клиента.

к оглавлению ↑

Рейтинг лучших банковских организаций, в которые можно обратиться

В каком банке сделать рефинансирование ипотечного кредита, где самые низкие ставки? Самые выгодные условия по рефинансированию ипотечного кредита можно встретить в следующих банках:

    1236

  • Сбербанк предлагает своим клиентам провести рефинансирование ипотеки с минимальной ставкой в 9,5%.

    Максимальная ставка достигает 11,5%. В качестве преимущества банка следует отметить отсутствие необходимости оплачивать услуги по оформлению и выдаче кредита.

    Также Сбербанк предлагает объединение всех кредитов, которые имеются у клиента, в один. Что касается максимальной суммы кредита, она составляет 7 миллионов рублей.

  • Минимально возможная процентная ставка в ВТБ24 составляет 9,7%. Сумма, предоставляемая клиенту достигает 30 млн рублей.
  • Газпромбанк предлагает свои услуги в этой области кредитования. Максимальная сумма, на которую можно рассчитывать, ограничена 3,5 млн рублей, а ставка по кредиту стартует от 9,2% в год.
  • Довольно выгодные условия предлагает Россельхоз банк. Минимальный уровень процентной ставки неразрывно связан с суммой заемных средств.

    При займе, превышающем 3 млн рублей, ставка составляет 9,3%, меньшая сумма кредита может быть оформлена под 9,6%.

к оглавлению ↑

Инструкция по оформлению: какие документы нужны

Первое, что нужно – тщательно изучить условия, которые предлагают банки, выбрав для себя самое подходящее.

После следует выполнение следующих шагов:

  • Сбор необходимой документации, включая паспорт, СНИЛС, ИНН, справку о доходах, а также документацию, связанную с действующим займом. Пакет документов подается в отделение банка, вместе с заявкой.
  • В среднем, заявление рассматривается в течение 5 дней. Если банк желает иметь дело с данным клиентом, заявка одобряется. Срок, в течение которого заявка считается одобренной, в разных банках составляет 3-4 месяца. За этот период заемщик должен уладить все возникшие вопросы с предыдущим кредитором.
  • 1237

  • От действующего кредитора требуется согласие на передачу залога в другой банк, а также на досрочную выплату займа.
  • Затем нужно позаботиться о наличии документов на залоговую квартиру (выписка из росреестра, кадастровый паспорт, справка, подтверждающая, что на недвижимости не числятся задолженности коммунальным службам). Их необходимо передать новому займодателю.
  • После этого заключается договор с новым кредитором, а также, происходит погашение предыдущей задолженности и возникновение новой.
  • Затем залог передается от одного инвестора к другому. Обязательно нужно позаботиться о страховке ипотечной квартиры. Иногда ее удается сохранить, но в некоторых случаях может понадобиться повторно пройти процедуру страхования.
Рефинансирование ипотечного кредитования может оказать реальную помощь тем, для кого ежемесячные платежи по ипотеке стали непомерной ношей.

Прибегнув к данной процедуре, можно снизить размер ежемесячного платежа, сократить срок выплаты кредита, а также уменьшить процентную ставку. Но иногда перекредитование может не иметь никакого смысла.

Все зависит от того, на каком этапе выплаты ипотеки находится заемщик, а также от условий, на которых выдан данный кредит, предложений банков по рефинансированию ипотечных кредитов и условий по новому займу.



Нравится статья? Оцени и поделись с друзьями в соцсетях!

Понравилась статья? Подписывайтесь на обновления сайта по RSS, или следите за обновлениями ВКонтакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus или Twitter.

Подписывайтесь на обновления по E-Mail:

 

Расскажите друзьям! Расскажите об этой статье своим друзьям в любимой социальной сети с помощью кнопок под статьей. Спасибо!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

девятнадцать − 12 =

Adblock detector