Онлайн и другие виды биткоин-кошельков: их достоинства и недостатки
Криптовалюта собрала вокруг себя ажиотаж в декабре 2017 года, когда самая популярная из электронных валют – биткоин – достигла отметки...
Микро- и другие виды овердрафта, их описание, плюсы и минусы
Овердрафт – это разновидность краткосрочного кредита, которая позволяет клиенту использовать больше денег, чем есть на его карте.
Эта услуга доступна в любом банке. Перед тем как оформить ее, лучше ознакомиться со всеми его особенностями.
к оглавлению ↑
Что собой представляет
Термин «овердрафт» происходит из английского языка и дословно означает «перерасход», «сверх планируемого».
Его суть в кредитовании банком клиента в случае недостатка средств на его счету при оплате расчетных документов.
Банк списывает с клиентского счета деньги в полном объеме, в автоматическом режиме предоставляя ему кредит в сумме, превышающей текущий остаток средств.
Важнейшее отличие овердрафта от обычного кредита в том, что для его погашения могут использоваться все суммы, которые поступают на счет клиента.
Обо всех основных отличиях вы можете узнать тут.
Некоторые банковские организации из-за своей кредитной политики представляют льготный период, на протяжении которого заемщик имеет право пользоваться средствами без начисления процентов.
Что такое овердрафт:
к оглавлению ↑Основные виды
Известно несколько видов овердрафта с разными условиями предоставления, размерами процентных ставок и допустимыми лимитами, способами погашения и другими параметрами.
к оглавлению ↑Технический
Техническим, неразрешенным или несанкционированным овердрафтом называют превышение баланса на карточном счете после любых видов финансовых операций ― покупок, обналичивания или переводов.
С карты снимается сумма, превышающая ее реальный баланс, он становится отрицательным.
Причины бывают разными:
- обналичивание карты в банкомате, принадлежащем другой банковской организации;
- сбой в работе терминала или процессингового центра;
- разница в курсах валют в момент финансовой операции;
- взыскание комиссий за годовое обслуживание;
- превышение кредитного лимита по карте.
Чтобы избежать таких ситуаций, нужно следовать простым правилам:
- Держать на карте остаток средств не менее 5% от предполагаемой суммы планируемой покупки.
- Проводить полное обнуление карты только во время ее закрытия.
- Во время сбоев в работе терминалов отказываться от повторной операции. При этом необходимо проверить баланс карточного счета, используя личный кабинет интернет-банка.
Непредвиденный технический овердрафт не влечет ухудшение кредитной истории клиента (полезные советы о том, как исправить кредитную историю, найдете здесь).
Технический овердрафт – кредит который вы не просили:
к оглавлению ↑Micro
Микро овердрафт выдается клиенту для покрытия кассовых разрывов. Претендовать на него могут юридические лица, индивидуальные предприниматели, фермерские хозяйства, сельскохозяйственные производственные и потребительские кооперативы.
Об овердрафте для юридических лиц, ИП, представителей малого бизнеса и предприятий, мы рассказывали в отдельных статьях.
Минимальная сумма лимита составляет 300 000 рублей. Размер процентных ставок зависит от периода кредитования, который длится около 12 месяцев.
Задолженность погашается ежедневно, если есть остаток средств на счету клиента-заемщика.
Для оформления требуется пакет документации, включающий:
- анкету-заявление;
- согласие на проверку юридического (или физического) лица;
- сертификаты и лицензии;
- учредительные документы;
- финансовую отчетность за прошлый год;
- свидетельство о государственной регистрации.
Этот вид кредитования имеет определенные преимущества ― не нужно внесения залога, учета оборотов в других банковских организациях при установлении кредитного лимита.
к оглавлению ↑Экспресс
Под экспресс-овердрафтом подразумевается получение средств для срочных платежей. Он выдается на период до 360 дней.
Процентная ставка начинается от 7,9% годовых. Максимальная сумма кредитного лимита составляет 40 миллионов рублей.
Основные требования к заемщикам:
- статус юридического лица, индивидуального предпринимателя либо руководителя ООО;
- российское гражданство;
- сумма годовой выручки ― не более 60 миллионов рублей;
- количество сотрудников компании ― не более 100 человек;
- период ведения хозяйственной деятельности ― как минимум, 12 месяцев.
Зарплатный
Это очень распространенный вид. Он подходит лицам, работающим в любых организациях, которые заключили с банковской структурой зарплатный договор.
Такая услуга подключается автоматически и не требует дополнительной документации, залогов и первоначальных взносов.
Начальный лимит равен средней месячной заработной плате.
Для его повышения клиенту нужно сообщить о своем намерении в финансовое предприятие, перечисляющее зарплату. Период действия составляет 12 месяцев с момента подписания договора.
Предусмотрена автоматическая пролонгация при завершении действия документа.
Полное прекращение услуги наступает при:
- увольнении сотрудника;
- неиспользования на протяжении всего периода действия;
- обращении клиента в банк для добровольного отказа.
Зонтичный
Эта услуга предназначается специально для крупных холдингов, включающих, как минимум, три компании.
Она обеспечивает полное покрытие кассовых разрывов всего холдинга. Срок лимита составляет 12 месяцев включительно.
Преимущества:
- отсутствие банковских комиссий;
- гибкость схем погашения;
- возможность замены солидарных заемщиков в течение срока действия договора.
Разрешенный
Представляет своеобразный бонус, позволяющий держателю дебетовой или зарплатной карты воспользоваться средствами банка без предварительного оформления кредитной карты.
Требования минимальны:
- постоянная регистрация;
- отсутствие задолженности по предыдущим кредитам;
- документальное подтверждение трудового стажа.
Другие
к оглавлению ↑Стандартный
Это классический вид кредитования, который предоставляется клиентам в пределах установленного договором лимита с целью оплаты расходов и исполнения платежных поручений.
Для получения такого овердрафта необходимо соответствовать следующим требованиям:
- иметь трудовой стаж не менее одного года;
- являться клиентом банковского учреждения в течение шести месяцев;
- получать поступления на счет не менее трех раз в неделю.
Средний размер процентной ставки составляет 14,5% годовых.
к оглавлению ↑Под инкассацию
Овердрафт под инкассацию выдается заемщикам, использующим выручку на 75% оборотов от кредитных средств.
Период действия договора составляет один год, однако предусмотрена пролонгация. Максимальный срок действия транша ― 30 дней.
Обязательные условия:
- равномерные и регулярные денежные поступления на все счета;
- как минимум, два постоянных покупателя;
- поручительства владельцев бизнеса, у которых совокупная доля не превышает 50%.
Авансовый
Предназначен для тех клиентов, которые имеют безупречную кредитную репутацию и пользуются расчетно-кассовыми услугами банка не менее полугода.
Условиями для предоставления являются:
- трудовой стаж на основном месте работы на менее года;
- не менее 12 денежных поступлений в месяц на расчетный счет;
- отсутствие непогашенных кредитов.
Все подробности о предложениях и условиях оформления овердрафта во всех банках и финансовых учреждениях РФ найдете в наших статьях. Читайте на такие темы:
- Овердрафтная карта Сбербанка – что это такое, возможные подводные камни.
- Как оформить услугу держателям зарплатных и дебетовых карт Альфа-банка?
- Нюансы оформления в банке ВТБ: удобно и выгодно!
- Как подключить и отключить на карте ВТБ?
- Условия предоставления по зарплатной карте клиенту банка ВТБ.
Преимущества и недостатки
Достоинства:
- возможность быстрого использования денег;
- возобновляемость (после погашения задолженности вновь открывается кредитный лимит);
- не нужно вносить залог;
- начисление процентов только на использованную сумму, а не на лимит;
- отсутствие начислений процентов при неиспользовании услуги в течение некоторого времени.
Есть и недостатки:
- высокие процентные ставки;
- ограниченный размер лимита;
- строгие требования к заемщикам.
Информация о видах овердрафта, предоставляемого в банках, поможет в выборе варианта для различных целей.
Важно узнать об условиях, преимуществах и недостатках услуги.
Овердрафтная карта сбербанка — что это такое, плюсы и минусы, возможные «подводные камни»
Нужно сделать покупку, а на счету минус. Отложить нельзя, взять денег негде. Вот тут-то на помощь и придет овердрафтная карта....
Банковские карты МИР: плюсы и минусы, особенности, перспективы
Платежная система МИР появилась недавно и набирает популярность. Оформить карту МИР возможно для совершения различных финансовых операций. Расскажем все про...
Карта Мир от Почта Банк: особенности, плюсы и минусы
Введение антироссийских санкций США и странами Европы в 2015 году ознаменовало появление общенациональной платежной системы МИР. Держатели этих карт полностью...
Как с PayPal перевести деньги на Qiwi: основные способы, их плюсы и минусы
PayPal — довольно популярный сервис для финансовых переводов, который активно используют в США и Европе. У нас на родине он...